RC professionale consulente finanziario

Normativa e categorie di consulenti finanziari

Il D.Lgs. 58/1998 e il Regolamento Intermediari Consob disciplinano figure diverse che non devono essere confuse. Il consulente finanziario autonomo esercita la consulenza in materia di investimenti in forma indipendente e deve possedere i requisiti patrimoniali previsti dal D.M. 24 dicembre 2008, n. 206. La società di consulenza finanziaria è soggetta ai requisiti del D.M. 5 aprile 2012, n. 66.

Il consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede opera invece per conto di un intermediario autorizzato; l’intermediario è civilmente responsabile in solido dell’operato del consulente nei confronti del cliente. Per questa figura non va quindi presentata come requisito personale la stessa polizza prevista per CFA autonomi e SCF.

A cosa serve la polizza RC professionale consulenti finanziari

La polizza serve a tutelare il consulente finanziario dalle conseguenze economiche di richieste di risarcimento collegate allo svolgimento dell’attività professionale. Il cliente può contestare una perdita patrimoniale sostenendo che sia derivata da una consulenza non adeguata, da informazioni incomplete o da una valutazione non corretta del profilo di rischio.

La copertura consente di trasferire alla compagnia, nei limiti del contratto, il rischio economico derivante da responsabilità professionale. In caso di richiesta di risarcimento, l’assicuratore valuta la pratica, verifica l’operatività della garanzia e gestisce il sinistro secondo le condizioni di polizza.

• tutela il patrimonio personale del consulente;
• copre richieste di risarcimento per danni patrimoniali a clienti o terzi;
• può includere spese legali nei limiti previsti dal contratto;
• supporta il rispetto degli obblighi professionali e regolamentari applicabili;
• protegge il professionista in caso di contestazioni sulla consulenza prestata;
• rende più solido il presidio assicurativo dell’attività professionale.

Chi può richiederla

La polizza può essere richiesta dai soggetti che svolgono attività professionale nel settore della consulenza finanziaria e che sono esposti a richieste di risarcimento per danni patrimoniali causati nello svolgimento della propria attività.

La valutazione deve essere effettuata distinguendo con precisione la categoria professionale, perché il rischio assicurativo e le condizioni di polizza possono cambiare in modo significativo.

• consulenti finanziari abilitati all’offerta fuori sede;
• consulenti finanziari autonomi;
• società di consulenza finanziaria;
• professionisti che prestano consulenza in materia di investimenti;
• studi professionali o realtà organizzate che operano nel settore finanziario;
• soggetti che svolgono attività di pianificazione patrimoniale, nei limiti consentiti dalla normativa applicabile;
• professionisti che devono documentare una copertura assicurativa per lo svolgimento dell’attività.

La polizza non deve essere utilizzata per coprire attività diverse da quelle dichiarate e autorizzate. Eventuali attività ulteriori, come distribuzione assicurativa o mediazione creditizia, richiedono una verifica separata della copertura.

Attività professionali assicurabili

Le attività assicurabili dipendono dalle condizioni di polizza e dalla categoria professionale del consulente. In generale, la copertura può riguardare l’attività di consulenza e assistenza nelle decisioni finanziarie del cliente, sempre nei limiti delle autorizzazioni possedute e delle attività dichiarate.

• consulenza in materia di investimenti;
• analisi del profilo finanziario del cliente;
• valutazione degli obiettivi di investimento;
• supporto nella pianificazione finanziaria;
• assistenza nella valutazione del rischio;
• raccomandazioni o indicazioni professionali nei limiti dell’attività autorizzata;
• attività documentale e informativa connessa al rapporto con il cliente;
• gestione delle informazioni raccolte nell’ambito della consulenza.

Sono invece da verificare con attenzione le attività non espressamente comprese, quelle svolte al di fuori delle autorizzazioni professionali, le attività di intermediazione non dichiarate, la distribuzione di prodotti assicurativi o finanziari non compresi e ogni servizio diverso dalla consulenza indicata nel questionario assuntivo.

Danni patrimoniali e responsabilità professionale

Nel settore della consulenza finanziaria il danno contestato è spesso un danno patrimoniale, cioè una perdita economica subita dal cliente. La contestazione può derivare dalla presunta inadeguatezza della consulenza, da informazioni incomplete, da una valutazione errata del profilo dell’investitore o da carenze nella documentazione del rapporto.

Alcune situazioni che possono generare contestazioni sono:

• errata valutazione del profilo di rischio del cliente;
• raccomandazioni non coerenti con obiettivi, esperienza o orizzonte temporale dell’investitore;
• omissione di informazioni rilevanti sui rischi dell’investimento;
• mancata o incompleta documentazione dell’attività svolta;
• difetti nella valutazione di adeguatezza o appropriatezza, ove applicabile;
• conflitti di interesse non correttamente gestiti o documentati;
• errori nella trasmissione o nella gestione delle informazioni;
• contestazioni collegate a perdite economiche attribuite alla consulenza ricevuta.

La polizza non copre automaticamente qualsiasi perdita subita dal cliente. È necessario verificare il nesso con l’attività professionale assicurata e l’assenza di esclusioni o limitazioni previste dal contratto.

Come funziona la polizza RC professionale consulenti finanziari

Il funzionamento della polizza si basa sulla copertura del rischio professionale dichiarato dal consulente. Il professionista fornisce informazioni sulla propria attività, sulla categoria di iscrizione, sul volume di compensi, sul numero di clienti, sulle eventuali collaborazioni e sulle garanzie richieste.

La compagnia valuta il rischio e propone una copertura con massimale, premio, franchigia, scoperto, retroattività ed esclusioni. Una volta sottoscritta la polizza e pagato il premio, la copertura opera secondo le condizioni contrattuali.

1. raccolta delle informazioni sull’attività svolta;
2. verifica della categoria professionale e dell’iscrizione applicabile;
3. analisi di compensi, clienti e tipologia di consulenza;
4. verifica di eventuali sinistri o circostanze pregresse;
5. scelta del massimale;
6. controllo di franchigia, scoperto, retroattività ed esclusioni;
7. compilazione del questionario assuntivo;
8. valutazione della proposta assicurativa;
9. sottoscrizione della polizza;
10. attivazione della copertura secondo le condizioni previste.

Massimali assicurativi per CFA autonomi e SCF

Per il consulente finanziario autonomo il D.M. 206/2008 prevede una copertura di almeno €1.000.000 per ciascuna richiesta di indennizzo e €1.500.000 all’anno per il totale delle richieste. Per le società di consulenza finanziaria il D.M. 66/2012 prevede almeno €1.000.000 per richiesta e €5.000.000 annui.

La quotazione deve essere coerente con la categoria OCF, il volume dell’attività, la clientela, i servizi prestati e la struttura organizzativa.

Claims made, retroattività e postuma

Molte polizze RC professionali operano in regime claims made. In questo schema assume rilievo la richiesta di risarcimento presentata per la prima volta durante il periodo di validità della polizza, purché riferita ad attività e fatti rientranti nella copertura.

La retroattività consente di considerare fatti avvenuti prima della decorrenza della polizza, se la richiesta viene presentata durante il periodo assicurato e se il fatto rientra nel periodo retroattivo indicato nel contratto. Questo elemento è importante per i consulenti già attivi da anni o per chi cambia compagnia.

L’postuma, o garanzia postuma, riguarda invece la possibilità di coprire richieste di risarcimento presentate dopo la cessazione della polizza, nei limiti e alle condizioni previste. Può essere rilevante in caso di cessazione dell’attività, cancellazione dall’albo, pensionamento o scioglimento della società.

La continuità assicurativa deve essere verificata con particolare attenzione quando si passa da una compagnia a un’altra, per evitare scoperture tra vecchia e nuova polizza.

Quando è richiesta la polizza RC professionale consulenti finanziari

La polizza può essere richiesta per l’esercizio dell’attività professionale, per l’iscrizione o il mantenimento dei requisiti previsti dalla disciplina applicabile, oppure per rispettare obblighi contrattuali, organizzativi o regolamentari connessi alla consulenza finanziaria.

È particolarmente importante verificarla nei seguenti casi:

• inizio dell’attività di consulenza finanziaria;
• iscrizione o aggiornamento della posizione professionale;
• costituzione di una società di consulenza finanziaria;
• rinnovo annuale della copertura;
• cambio compagnia assicurativa;
• aumento del volume di attività o del numero di clienti;
• modifica dei servizi prestati;
• richiesta di massimali più elevati;
• necessità di copertura per attività pregresse;
• cessazione dell’attività e valutazione della garanzia postuma.

Procedura di attivazione della polizza

L’attivazione della polizza richiede una raccolta accurata delle informazioni professionali. La compagnia deve conoscere l’attività effettivamente svolta, il perimetro dei servizi prestati, la categoria professionale, l’eventuale struttura societaria e i principali dati economici dell’attività.

1. raccolta dei dati anagrafici o societari;
2. verifica della categoria professionale;
3. controllo dell’iscrizione applicabile;
4. descrizione dell’attività svolta;
5. indicazione del volume di compensi o fatturato professionale;
6. indicazione del numero di clienti o della tipologia di clientela, se richiesta;
7. verifica di eventuali collaborazioni o mandati;
8. analisi di sinistri o circostanze pregresse;
9. scelta del massimale;
10. valutazione di franchigia, scoperto, retroattività ed esclusioni;
11. sottoscrizione della proposta;
12. pagamento del premio e decorrenza della copertura.

Documentazione generalmente richiesta

La documentazione può variare in base alla compagnia e alla tipologia di consulente finanziario. In generale, possono essere richiesti:

• documento di identità e codice fiscale del professionista;
• visura camerale, se il contraente è una società;
• dati fiscali e professionali del contraente;
• evidenza dell’iscrizione o della posizione professionale applicabile;
• descrizione dettagliata dell’attività svolta;
• categoria professionale: consulente abilitato all’offerta fuori sede, consulente autonomo o società di consulenza finanziaria;
• volume di compensi, provvigioni o fatturato professionale, se richiesto;
• numero indicativo di clienti o masse seguite, se richiesto dalla compagnia;
• massimale desiderato;
• eventuale polizza precedente;
• dichiarazione su sinistri o circostanze pregresse;
• questionario assuntivo compilato;
• eventuali contratti, mandati o documenti richiesti per la valutazione del rischio.

Errori da evitare

La scelta della polizza RC professionale consulenti finanziari deve essere effettuata sulla base del contenuto contrattuale e della coerenza con l’attività svolta, non solo sul premio.

• non distinguere correttamente la categoria professionale;
• dichiarare attività diverse da quelle effettivamente svolte;
• non verificare se la polizza copre i danni patrimoniali;
• scegliere un massimale non coerente con il valore dell’attività gestita;
• trascurare franchigie, scoperti e sottolimiti;
• non controllare retroattività e continuità assicurativa;
• cambiare compagnia senza verificare eventuali scoperture;
• non dichiarare sinistri o circostanze pregresse quando richiesto;
• presumere la copertura di attività non indicate in polizza;
• non verificare le esclusioni relative a investimenti, strumenti o servizi specifici.

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UP Assicurazioni può analizzare le informazioni tecniche per una richiesta di copertura. L’emissione resta subordinata all’istruttoria.

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Per informazioni o per richiedere un preventivo per rc professionale consulente finanziario, contatta UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 – 0881.366552 – 0881.522814; usa il modulo di richiesta o scrivi a info@upassicurazioni.it. La proposta resta soggetta alla valutazione dell’assicuratore. Vai al modulo oppure scrivi a UP Assicurazioni.