RC professionale architetto

RC professionale architetto

La RC professionale architetto è la polizza di responsabilità civile professionale destinata a tutelare il patrimonio dell’architetto rispetto alle richieste di risarcimento avanzate da clienti o terzi per danni patrimoniali collegati a errori, omissioni, negligenze o inesattezze commesse nello svolgimento dell’attività professionale.

L’attività dell’architetto può comprendere progettazione architettonica, pratiche edilizie e urbanistiche, direzione lavori, consulenza tecnica, perizie, stime, studi di fattibilità, coordinamento della sicurezza e attività svolte in forma individuale, associata o tramite società tra professionisti.

La polizza opera nei limiti, alle condizioni, con le esclusioni, le franchigie, gli scoperti, i sottolimiti e il massimale previsti dal contratto assicurativo. Per questo motivo è necessario verificare che le attività effettivamente svolte siano comprese nel perimetro della copertura.

Prima della sottoscrizione o del rinnovo è opportuno valutare massimale, retroattività, garanzia postuma, continuità assicurativa, incarichi di direzione lavori, coordinamento sicurezza, attività di progettazione, eventuali richieste del committente e condizioni operative in caso di sinistro.

Indice dei contenuti

• Cos’è la RC professionale architetto
• Quando serve
• Normativa di riferimento
• Obbligo assicurativo per gli architetti
• Attività professionali da verificare
• Cosa può coprire la polizza
• Esclusioni e limiti da controllare
• Massimale, retroattività e garanzia postuma
• Quanto può costare
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la RC professionale architetto

La RC professionale architetto è una copertura assicurativa che interviene, nei limiti previsti dal contratto, quando il professionista riceve una richiesta di risarcimento per danni collegati allo svolgimento dell’incarico professionale.

La responsabilità può derivare da errori progettuali, omissioni documentali, valutazioni tecniche non corrette, ritardi imputabili all’attività professionale, contestazioni sulla direzione lavori, criticità nelle pratiche edilizie o urbanistiche e altre attività rientranti nel perimetro assicurato.

Il contraente può essere il singolo architetto, lo studio associato o la società tra professionisti. L’assicurato deve essere individuato in modo coerente con la forma di esercizio dell’attività, con la presenza di collaboratori e con gli incarichi effettivamente assunti.

La polizza non deve essere valutata solo come obbligo formale, ma come strumento di gestione del rischio professionale. La coerenza tra attività dichiarate e attività svolte è essenziale per evitare criticità in caso di sinistro.

Quando serve la RC professionale architetto

La RC professionale serve quando l’architetto esercita attività professionale e assume incarichi che possono generare responsabilità verso clienti, committenti, imprese, enti pubblici, condomìni o soggetti terzi.

• apertura o prosecuzione dell’attività professionale;
• assunzione di incarichi di progettazione architettonica;
• gestione di pratiche edilizie, urbanistiche o catastali;
• direzione lavori o assistenza tecnica in cantiere;
• coordinamento della sicurezza, se svolto;
• redazione di perizie, stime, relazioni o consulenze tecniche;
• attività svolta in studio associato o società tra professionisti;
• richiesta della copertura da parte di clienti, enti, committenti o regolamenti professionali.

La valutazione concreta dipende dagli incarichi assunti, dal valore delle opere, dal fatturato, dalla struttura professionale e dalle eventuali richieste contrattuali del committente.

Normativa di riferimento

Il principale riferimento per l’obbligo assicurativo dei professionisti regolamentati è l’articolo 5 del D.P.R. 7 agosto 2012, n. 137. La norma prevede che il professionista stipuli idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale.

Il professionista deve inoltre rendere noti al cliente, al momento dell’assunzione dell’incarico, gli estremi della polizza, il relativo massimale e ogni variazione successiva.

Per gli architetti rilevano anche il Codice Deontologico degli Architetti, Pianificatori, Paesaggisti, Conservatori, Architetti iunior e Pianificatori iunior italiani, le norme civilistiche sulla responsabilità professionale, il Codice delle Assicurazioni Private, la disciplina IVASS sulla distribuzione assicurativa e le condizioni contrattuali della singola polizza.

• D.P.R. 7 agosto 2012, n. 137, articolo 5, in materia di obbligo assicurativo professionale;
• Codice Deontologico degli Architetti, Pianificatori, Paesaggisti, Conservatori, Architetti iunior e Pianificatori iunior italiani;
• articolo 1917 del Codice Civile, in materia di assicurazione della responsabilità civile;
• D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209, Codice delle Assicurazioni Private;
• Regolamento IVASS n. 40/2018, in materia di distribuzione assicurativa;
• normativa applicabile agli incarichi professionali, ai contratti, alla progettazione, alla direzione lavori e alla sicurezza, quando pertinente;
• condizioni di polizza, che definiscono garanzie, esclusioni, massimali, franchigie, scoperti, retroattività e garanzia postuma.

La normativa definisce il quadro generale dell’obbligo e della responsabilità professionale. Il contenuto effettivo della copertura deve sempre essere verificato nel contratto assicurativo.

Obbligo assicurativo per gli architetti

Per gli architetti iscritti all’Ordine che esercitano attività professionale, la copertura assicurativa per la responsabilità civile professionale rappresenta un adempimento previsto dalla disciplina delle professioni regolamentate.

L’obbligo non dovrebbe essere interpretato come semplice formalità. La polizza deve essere coerente con l’attività svolta, con gli incarichi assunti e con il livello di esposizione professionale del singolo architetto o dello studio.

• copertura per responsabilità civile derivante dall’attività professionale;
• massimale adeguato al profilo di rischio;
• attività assicurate coerenti con gli incarichi svolti;
• comunicazione al cliente degli estremi della polizza e del massimale;
• verifica di progettazione, direzione lavori e coordinamento sicurezza, se svolti;
• attenzione a retroattività, continuità assicurativa e garanzia postuma.

Attività professionali da verificare

Le attività dell’architetto possono essere molto diverse tra loro. Prima della quotazione è necessario verificare che tutte le prestazioni effettivamente svolte siano dichiarate e valutate correttamente.

Cosa può coprire la polizza

La RC professionale architetto può coprire, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto, le richieste di risarcimento per danni patrimoniali involontariamente causati a clienti o terzi nello svolgimento dell’attività professionale assicurata.

La copertura effettiva dipende dalle attività dichiarate, dal testo di polizza, dalle estensioni acquistate, dalle esclusioni, dai sottolimiti, dalla retroattività e dagli obblighi dell’assicurato in caso di sinistro.

• errori di progettazione architettonica;
• omissioni nella predisposizione di elaborati tecnici;
• contestazioni relative alla direzione lavori, se attività inclusa;
• errori nella gestione di pratiche edilizie o urbanistiche;
• consulenze tecniche, perizie o stime, se comprese;
• coordinamento della sicurezza, se dichiarato e assicurato;
• ritardi riconducibili a errore professionale, nei limiti contrattuali;
• danni patrimoniali subiti dal committente o da terzi;
• spese legali o di difesa, se previste dalle condizioni di polizza.

Prima della sottoscrizione è quindi opportuno leggere il contratto e verificare che le attività realmente svolte non siano escluse o soggette a limiti specifici.

Esclusioni e limiti da controllare

Ogni polizza RC professionale contiene esclusioni, franchigie, scoperti e condizioni che delimitano l’operatività della copertura. Questi elementi possono variare sensibilmente tra una compagnia e l’altra.

• atti dolosi o fraudolenti;
• attività professionali non dichiarate o non assicurate;
• richieste riferite a periodi non coperti dalla retroattività;
• circostanze già note prima della stipula;
• sanzioni amministrative, penali o fiscali personali, salvo diversa previsione contrattuale;
• responsabilità assunte contrattualmente oltre il regime ordinario di legge;
• attività escluse, non autorizzate o non coerenti con il profilo professionale dichiarato;
• sottolimiti specifici per determinate attività o garanzie accessorie.

La valutazione delle esclusioni è importante quanto quella del massimale, perché consente di capire se la copertura risponde realmente agli incarichi svolti.

Massimale, retroattività e garanzia postuma

Il massimale rappresenta l’importo massimo che la compagnia può riconoscere secondo quanto previsto dalle condizioni di polizza. La scelta deve essere proporzionata al valore degli incarichi, alla complessità delle opere, al fatturato, alla tipologia di committenti e al potenziale danno economico.

La retroattività consente, se prevista, di considerare richieste di risarcimento presentate durante la validità della polizza ma riferite ad attività svolte prima della decorrenza, entro il periodo stabilito dal contratto.

La garanzia postuma, o ultrattività, può assumere rilievo in caso di cessazione dell’attività professionale o mancato rinnovo, perché alcune contestazioni tecniche possono emergere a distanza di tempo dall’incarico.

• massimale per sinistro e per annualità assicurativa;
• eventuali sottolimiti per specifiche attività;
• valore medio e massimo delle opere seguite;
• attività di progettazione, direzione lavori o coordinamento sicurezza;
• retroattività limitata, pluriennale o illimitata;
• continuità tra vecchia e nuova copertura;
• garanzia postuma in caso di cessazione dell’attività;
• franchigie, scoperti ed esclusioni applicabili.

Quanto può costare la RC professionale architetto

Il costo della RC professionale architetto non è uniforme e dipende dalla valutazione del rischio effettuata dalla compagnia. Non è corretto indicare un premio valido per tutti senza conoscere attività, massimale, retroattività e profilo del professionista.

• fatturato professionale;
• tipologia di incarichi svolti;
• valore delle opere seguite;
• massimale richiesto;
• retroattività desiderata;
• presenza di direzione lavori o coordinamento sicurezza;
• forma di esercizio dell’attività: individuale, studio associato o STP;
• numero di collaboratori;
• sinistri pregressi o circostanze note;
• garanzie accessorie richieste.

Per ottenere una quotazione attendibile è necessario fornire informazioni coerenti e complete sull’attività effettivamente svolta.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima valutazione della RC professionale architetto può essere sufficiente una documentazione iniziale anche parziale. L’obiettivo è inquadrare il rischio e individuare quali garanzie verificare.

• dati del professionista, dello studio associato o della società tra professionisti;
• iscrizione all’Ordine degli Architetti, se pertinente;
• partita IVA e forma di esercizio dell’attività;
• fatturato professionale annuo o previsionale;
• descrizione delle attività svolte;
• valore indicativo degli incarichi e delle opere seguite;
• massimale richiesto o desiderato;
• eventuale polizza precedente e data di retroattività già acquisita;
• presenza di incarichi di direzione lavori o coordinamento sicurezza;
• attività di consulenza tecnica, perizie, stime, pratiche edilizie o urbanistiche;
• sinistri precedenti o circostanze note;
• eventuali richieste specifiche di clienti, enti o committenti.

La documentazione utile varia in base al caso concreto. Una prima analisi consente di individuare eventuali dati da integrare prima della richiesta definitiva alla compagnia.

Errori da evitare

Alcuni errori nella scelta della polizza possono determinare scoperture, preventivi non comparabili o difficoltà nella gestione di un sinistro.

• scegliere la polizza solo in base al premio;
• non dichiarare tutte le attività professionali svolte;
• non verificare la copertura per direzione lavori;
• trascurare il coordinamento della sicurezza, se svolto;
• scegliere un massimale non coerente con il valore degli incarichi;
• non controllare retroattività e continuità assicurativa;
• non valutare la garanzia postuma in caso di cessazione dell’attività;
• non verificare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• non segnalare sinistri precedenti o circostanze note;
• non aggiornare la polizza quando cambiano attività, fatturato o incarichi.

Domande frequenti

Per approfondire

• RC professionale: pagina generale dedicata alle coperture di responsabilità civile professionale.
• RC professionale area tecnica: sezione dedicata alle coperture per professionisti tecnici.
• RC professionale ingegnere: approfondimento per attività di progettazione, calcolo, direzione lavori e consulenza ingegneristica.
• RC professionale geometra: approfondimento per pratiche edilizie, catastali, perizie e attività tecniche.
• RC professionale perito industriale: pagina dedicata alle attività tecniche e impiantistiche dei periti industriali.
• Guida completa alla RC professionale: guida generale su obbligo, funzionamento, massimali e principali elementi della copertura.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la RC professionale architetto, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.