Assicurazioni per aziende: analisi delle coperture e valutazione del programma assicurativo

Le assicurazioni per aziende servono a proteggere l’impresa dai principali rischi che possono incidere sulla continuità operativa, sul patrimonio aziendale, sulla responsabilità verso terzi, sui rapporti con dipendenti, clienti, fornitori, amministratori e altri soggetti coinvolti nell’attività.

Ogni impresa presenta un profilo di rischio diverso. Settore di attività, fatturato, numero di addetti, sedi operative, beni strumentali, contratti in essere, sistemi informatici, governance societaria e rapporti con committenti o partner commerciali possono modificare in modo significativo le coperture da valutare.

Una valutazione preliminare consente di verificare quali polizze siano coerenti con l’attività effettivamente svolta, quali garanzie risultino prioritarie, quali esclusioni meritino attenzione e quali dati siano necessari per richiedere un preventivo tecnicamente fondato.

Indice dei contenuti

• Cosa sono le assicurazioni per aziende
• Quando servono
• Normativa e contesto di riferimento
• Principali rischi assicurabili
• Responsabilità civile aziendale
• Danni ai beni aziendali
• Cyber risk e rischi informatici
• Responsabilità degli amministratori e polizza D&O
• Tutela legale aziendale
• Welfare aziendale
• Polizze per cantieri, costruzioni e impianti
• Come scegliere le coperture
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cosa sono le assicurazioni per aziende

Le assicurazioni per aziende sono contratti assicurativi destinati a proteggere l’attività imprenditoriale da eventi che possono generare conseguenze economiche rilevanti. Possono riguardare responsabilità civile, danni a beni aziendali, rischi informatici, controversie legali, responsabilità degli organi societari, tutela dei dipendenti e rischi specifici collegati a cantieri, impianti, costruzioni o eventi.

Il contraente è normalmente l’impresa che sottoscrive il contratto. L’assicurato può coincidere con l’azienda oppure, in alcune coperture, comprendere amministratori, dirigenti, dipendenti, collaboratori o altri soggetti indicati nelle condizioni di polizza.

La funzione delle polizze aziendali non è eliminare il rischio, ma trasferirne una parte alla compagnia assicurativa nei limiti previsti dal contratto. Per questo è essenziale verificare garanzie, esclusioni, massimali, franchigie, scoperti, sottolimiti, retroattività, periodo di osservazione e obblighi a carico dell’assicurato.

Quando servono le assicurazioni aziendali

Le assicurazioni aziendali servono quando l’impresa è esposta a rischi che potrebbero produrre danni economici non sostenibili, richieste di risarcimento, interruzioni operative, controversie o perdite patrimoniali.

In alcuni casi la copertura può essere richiesta da contratti, capitolati, clienti, committenti, banche, locatori o partner commerciali. In altri casi non è obbligatoria, ma può essere opportuna per tutelare il patrimonio dell’impresa e rendere più ordinata la gestione dei rischi.

• quando l’impresa opera a contatto con clienti, fornitori, visitatori o terzi;
• quando sono presenti dipendenti, collaboratori o personale operativo;
• quando l’azienda possiede o utilizza immobili, impianti, macchinari, merci o attrezzature;
• quando l’attività dipende da sistemi informatici, dati, software o piattaforme digitali;
• quando amministratori e dirigenti assumono decisioni gestionali rilevanti;
• quando contratti, bandi o capitolati richiedono specifiche coperture;
• quando l’impresa svolge lavori, installazioni, cantieri o attività tecniche complesse.

Normativa e contesto di riferimento

Le assicurazioni per aziende si collocano nel quadro generale del contratto di assicurazione disciplinato dal Codice Civile e dalla normativa assicurativa. Non tutte le polizze aziendali sono obbligatorie per legge, ma alcune coperture possono risultare necessarie in base al settore, al contratto, al capitolato, alla richiesta del committente o alla specifica attività esercitata.

Il Codice Civile definisce il contratto di assicurazione come il contratto con cui l’assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga entro i limiti convenuti a rivalere l’assicurato dal danno prodotto da un sinistro o a pagare capitale o rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. Nelle assicurazioni contro i danni assume rilievo anche l’interesse dell’assicurato al risarcimento del danno.

Per le imprese organizzate in forma societaria o collettiva rileva inoltre il tema degli assetti organizzativi, amministrativi e contabili adeguati alla natura e alle dimensioni dell’impresa, anche in funzione della continuità aziendale. Le polizze non sostituiscono tali assetti, ma possono costituire uno strumento di mitigazione economica dei rischi.

• articolo 1882 del Codice Civile, nozione di contratto di assicurazione;
• articolo 1904 del Codice Civile, interesse all’assicurazione nelle assicurazioni contro i danni;
• articolo 2086 del Codice Civile, assetti organizzativi, amministrativi e contabili adeguati;
• D.Lgs. 14/2019, Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza;
• D.Lgs. 209/2005, Codice delle Assicurazioni Private;
• Regolamento IVASS n. 40/2018 in materia di distribuzione assicurativa e riassicurativa;
• D.Lgs. 138/2024 in materia di cybersicurezza, per i soggetti e settori rientranti nel relativo ambito applicativo;
• eventuali norme speciali, contratti, capitolati, bandi o accordi commerciali che richiedano coperture specifiche.

La rilevanza normativa deve essere valutata caso per caso. Prima di considerare una copertura obbligatoria o necessaria è opportuno verificare il settore dell’impresa, il contratto applicabile, la documentazione ricevuta e le eventuali richieste del beneficiario, committente o partner contrattuale.

Principali rischi assicurabili per le aziende

La costruzione di un programma assicurativo efficace parte dall’analisi dei rischi reali dell’impresa. Una società commerciale, un’impresa edile, un’azienda manifatturiera, una società tecnologica, uno studio organizzato o un operatore di servizi possono richiedere soluzioni assicurative diverse.

• responsabilità civile verso terzi;
• responsabilità civile verso prestatori di lavoro;
• responsabilità da prodotti, lavorazioni o servizi;
• danni a fabbricati, locali, macchinari, impianti, merci e attrezzature;
• incendio, scoppio, eventi atmosferici, danni elettrici e altri eventi previsti dal contratto;
• interruzione dell’attività e perdita di operatività, se assicurabile e prevista;
• rischi informatici, violazioni dei dati e blocchi dei sistemi;
• responsabilità degli amministratori, dirigenti e organi di controllo;
• controversie legali e spese di difesa;
• rischi collegati a cantieri, costruzioni, installazioni, impianti ed eventi.

L’obiettivo è distinguere le coperture prioritarie da quelle accessorie, evitando sia scoperture rilevanti sia duplicazioni non necessarie.

Responsabilità civile aziendale

La responsabilità civile aziendale riguarda i danni che l’impresa può causare involontariamente a terzi nello svolgimento dell’attività. Può includere danni a persone, cose, clienti, fornitori, visitatori, committenti o altri soggetti esterni.

La pagina dedicata alla responsabilità civile aziendale approfondisce le principali garanzie normalmente valutate, come RCT, RCO e responsabilità derivante da prodotti, servizi o lavorazioni.

• RCT, responsabilità civile verso terzi;
• RCO, responsabilità civile verso prestatori di lavoro;
• responsabilità derivante da prodotti o servizi;
• danni causati durante l’attività aziendale;
• danni causati da dipendenti o collaboratori nell’esercizio delle mansioni;
• estensioni specifiche in base al settore operativo.

La scelta dei massimali deve essere proporzionata al danno potenziale, ai contratti gestiti, al volume dell’attività e alle richieste eventualmente formulate da clienti o committenti.

Danni ai beni aziendali: incendio, scoppio e patrimonio dell’impresa

Le coperture dedicate ai beni aziendali proteggono immobili, locali, impianti, macchinari, attrezzature, arredi, merci e altri beni utilizzati per l’attività d’impresa. La polizza incendio e scoppio è una delle coperture più tradizionali e può essere integrata, se previsto, con ulteriori garanzie.

Queste polizze sono rilevanti per aziende che possiedono o conducono uffici, stabilimenti, laboratori, magazzini, depositi, negozi o unità produttive. Un danno materiale può incidere sia sul patrimonio aziendale sia sulla capacità di proseguire l’attività.

• fabbricati, locali e sedi operative;
• impianti, macchinari e attrezzature;
• merci, materie prime e prodotti finiti;
• arredi, dotazioni e beni strumentali;
• danni da incendio, esplosione o scoppio;
• eventuali estensioni per eventi atmosferici, danni elettrici o altri eventi indicati in polizza.

Per una corretta impostazione è necessario verificare valori assicurati, forma di copertura, eventuale regola proporzionale, sottolimiti, franchigie, scoperti ed esclusioni.

Cyber risk e rischi informatici

Le imprese che utilizzano sistemi informatici, software gestionali, archivi elettronici, dati personali, sistemi di pagamento, piattaforme digitali o infrastrutture connesse possono essere esposte a rischi informatici rilevanti.

La polizza cyber risk può supportare l’impresa nella gestione delle conseguenze economiche di incidenti digitali, attacchi informatici, violazioni dei dati, blocchi dei sistemi, costi di ripristino o responsabilità verso terzi, nei limiti previsti dal contratto.

Il tema deve essere valutato con particolare attenzione per aziende digitalizzate, e-commerce, imprese che trattano dati rilevanti, società tecnologiche, operatori che dipendono da sistemi informatici e soggetti che rientrano in normative specifiche sulla sicurezza informatica.

• attacchi ransomware, malware o accessi non autorizzati;
• violazioni di dati aziendali o personali;
• interruzione dei sistemi informatici;
• costi di ripristino, assistenza tecnica e gestione dell’incidente;
• responsabilità verso terzi per eventi informatici;
• supporto specialistico nella gestione della crisi, se previsto dalla polizza.

Responsabilità degli amministratori e polizza D&O

La polizza D&O, Directors and Officers Liability, tutela amministratori, sindaci, dirigenti e altri soggetti assicurati rispetto a richieste di risarcimento connesse ad atti compiuti nell’esercizio delle funzioni gestorie o di controllo.

Questa copertura può essere rilevante per società strutturate, imprese con organi amministrativi articolati, gruppi aziendali, aziende con esposizioni finanziarie, rapporti con investitori, operazioni straordinarie o responsabilità gestionali significative.

• richieste di risarcimento verso amministratori, dirigenti o organi di controllo;
• spese di difesa, se previste dal contratto;
• responsabilità gestionali e societarie;
• rischi collegati a decisioni degli organi amministrativi;
• tutela del patrimonio personale dei soggetti assicurati;
• verifica di retroattività, esclusioni, periodo di osservazione e perimetro soggettivo.

La polizza D&O non copre qualunque condotta dell’amministratore e deve essere letta con attenzione in relazione a esclusioni, dichiarazioni precontrattuali, soggetti assicurati e limiti temporali.

Tutela legale aziendale

La tutela legale aziendale consente all’impresa di affrontare con maggiore protezione economica controversie e procedimenti che richiedono assistenza legale, tecnica o peritale.

La copertura può riguardare spese per avvocati, consulenti tecnici, periti e attività difensive, nei limiti e alle condizioni stabilite dal contratto assicurativo.

• controversie civili, se previste;
• procedimenti penali connessi all’attività aziendale;
• controversie con clienti, fornitori o terzi, secondo le condizioni di polizza;
• vertenze contrattuali, se incluse;
• spese per consulenti tecnici e periti;
• assistenza nella fase stragiudiziale, se prevista.

Prima della sottoscrizione è opportuno verificare ambiti coperti, esclusioni, massimali, tempi di carenza, libera scelta del legale e limiti territoriali.

Welfare aziendale e tutela dei dipendenti

Le soluzioni di welfare aziendale possono aiutare l’impresa a offrire ai dipendenti strumenti di tutela, assistenza e protezione collegati alla persona, alla salute, alla famiglia o al benessere complessivo.

Queste soluzioni possono integrarsi con le politiche di gestione delle risorse umane e devono essere valutate in relazione alla struttura dell’impresa, al numero di dipendenti, agli obiettivi aziendali e alla disciplina applicabile.

• coperture sanitarie collettive;
• programmi di assistenza;
• soluzioni assicurative per dipendenti e collaboratori;
• strumenti di protezione della persona;
• benefit aziendali collegati al welfare;
• programmi coerenti con dimensione e organizzazione dell’impresa.

Polizze per cantieri, costruzioni e impianti

Le imprese attive in edilizia, costruzioni, installazioni, impiantistica e lavori tecnici possono avere necessità di coperture collegate all’esecuzione delle opere, alla fase di cantiere, al montaggio di impianti o agli obblighi successivi alla conclusione dei lavori.

Tra le coperture da valutare possono rientrare la polizza CAR Contractor’s All Risks, la polizza EAR Erection All Risks e la polizza postuma decennale.

• danni materiali e diretti alle opere in costruzione, se previsti;
• coperture per montaggio e installazione di impianti;
• responsabilità civile durante l’esecuzione dei lavori;
• garanzie richieste da committenti, contratti o capitolati;
• tutela successiva alla realizzazione dell’opera nei casi previsti;
• verifica di durata, massimali, esclusioni e obblighi contrattuali.

Come scegliere le assicurazioni per aziende

La scelta delle polizze aziendali non dovrebbe partire dal singolo prodotto, ma dall’analisi dell’attività e dei rischi effettivi. Due imprese dello stesso settore possono avere esigenze differenti in base a fatturato, sedi, beni strumentali, processi produttivi, contratti, dipendenti e livello di esposizione verso terzi.

• analizzare l’attività concretamente svolta;
• individuare i rischi principali e quelli secondari;
• verificare eventuali richieste contrattuali di clienti, committenti o partner;
• controllare massimali, franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• evitare sovrapposizioni tra polizze già presenti;
• valutare scoperture rispetto ai rischi reali;
• aggiornare le coperture in caso di crescita, nuovi contratti o cambiamenti operativi.

Una copertura adeguata deve essere proporzionata al rischio e coerente con le caratteristiche operative, patrimoniali e contrattuali dell’impresa.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

La documentazione utile varia in base alla tipologia di polizza, al settore dell’impresa e alla complessità del rischio. Per avviare una prima analisi può essere sufficiente anche una documentazione parziale, purché consenta di comprendere attività svolta, esposizioni principali e obiettivi della richiesta.

• visura camerale aggiornata;
• descrizione dell’attività svolta;
• fatturato annuo e numero di dipendenti;
• indirizzo delle sedi operative;
• valore di fabbricati, impianti, macchinari, merci e attrezzature;
• eventuali contratti, capitolati o richieste assicurative di clienti e committenti;
• polizze già in essere;
• sinistri o richieste di risarcimento degli ultimi anni, se presenti;
• informazioni sui sistemi informatici e sui dati gestiti, per coperture cyber;
• informazioni su cantieri, lavori, impianti o eventi, per coperture specifiche;
• eventuali scadenze contrattuali, rinnovi o richieste ricevute da terzi.

L’analisi preliminare può aiutare a capire se la richiesta è completa, se servono integrazioni e quali coperture risultano più coerenti con il profilo dell’impresa.

Errori da evitare nella scelta delle assicurazioni aziendali

Gli errori nella scelta delle coperture possono generare scoperture, duplicazioni, franchigie non considerate, massimali insufficienti o garanzie non coerenti con il rischio effettivo.

• scegliere una polizza solo in base al premio, senza analizzare esclusioni e limiti;
• utilizzare massimali non proporzionati al danno potenziale;
• non aggiornare le coperture dopo cambiamenti dell’attività;
• confondere responsabilità civile, tutela legale, polizze danni e coperture patrimoniali;
• non verificare franchigie, scoperti e sottolimiti;
• trascurare i rischi informatici in imprese fortemente digitalizzate;
• non controllare se clienti, committenti o contratti richiedono coperture specifiche;
• duplicare polizze già presenti senza coordinare le garanzie;
• non dichiarare correttamente attività, fatturato, sedi o beni assicurati;
• non valutare il programma assicurativo nel suo complesso.

Domande frequenti

Per approfondire

• Assicurazioni: panoramica generale delle soluzioni assicurative per privati, professionisti e imprese.
• Responsabilità civile aziendale: approfondimento sulle coperture RCT, RCO e responsabilità connesse all’attività d’impresa.
• Polizza incendio e scoppio: tutela di fabbricati, locali, beni strumentali e patrimonio aziendale.
• Polizza cyber risk: copertura dei rischi informatici, violazioni dei dati e interruzioni digitali.
• Polizza D&O responsabilità degli amministratori: tutela degli organi societari rispetto a richieste di risarcimento connesse alla gestione.
• Tutela legale aziendale: copertura delle spese legali, tecniche e peritali nei limiti del contratto.
• Polizza CAR Contractor’s All Risks: copertura tecnica per opere e cantieri.
• Polizza EAR Erection All Risks: copertura per montaggio e installazione di impianti.
• Polizza postuma decennale: approfondimento sulla tutela successiva alla realizzazione dell’opera nei casi previsti.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per le assicurazioni per aziende, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.