RC professionale agente in attività finanziaria: polizza per iscrizione OAM e tutela professionale

La RC professionale agente in attività finanziaria è una polizza di responsabilità civile professionale destinata a tutelare l’agente, la società di agenzia e i soggetti assicurati dalle richieste di risarcimento avanzate da clienti o terzi per errori, omissioni, negligenze o responsabilità connesse allo svolgimento dell’attività di agenzia in attività finanziaria.

L’agente in attività finanziaria opera nella promozione e conclusione di contratti relativi alla concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma o alla prestazione di servizi di pagamento, secondo il perimetro previsto dalla normativa, dal mandato ricevuto e dall’iscrizione negli elenchi dell’Organismo degli Agenti e dei Mediatori.

Errori nella trasmissione della documentazione, omissioni informative, gestione non corretta di una pratica, comunicazioni inesatte al cliente o contestazioni relative all’attività svolta possono generare richieste risarcitorie nei confronti dell’agente o della società di agenzia.

Prima della sottoscrizione o del rinnovo è opportuno verificare iscrizione OAM, stato operativo, attività svolta, mandato, fatturato, massimale minimo applicabile, collaboratori, dipendenti, franchigie, scoperti, esclusioni, retroattività e condizioni operative della polizza.

Indice dei contenuti

• Cos’è la RC professionale agente in attività finanziaria
• Quando serve
• Normativa e obbligo assicurativo
• Funzione della polizza
• Attività professionali assicurabili
• Cosa può coprire la polizza
• Massimali minimi OAM
• Mandante, collaboratori e società di agenzia
• Principali rischi professionali
• Retroattività e continuità della copertura
• Franchigie, scoperti ed esclusioni
• Quanto può costare
• Come funziona la richiesta
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la RC professionale agente in attività finanziaria

La RC professionale agente in attività finanziaria è una copertura assicurativa che tutela l’agente o la società di agenzia dalle conseguenze economiche derivanti da richieste di risarcimento collegate all’attività professionale svolta.

La polizza può intervenire, nei limiti previsti dal contratto, quando un cliente o un terzo contesta un danno patrimoniale derivante da errori, omissioni, negligenze, informazioni non corrette, gestione non adeguata della pratica o altra responsabilità riconducibile all’attività assicurata.

La copertura può riguardare l’attività di promozione e conclusione di contratti di finanziamento, la gestione documentale delle pratiche, il rapporto con il cliente, il coordinamento con il mandante e le attività svolte da collaboratori o dipendenti, se previste dal contratto e coerenti con il perimetro normativo applicabile.

È essenziale che attività effettiva, posizione OAM, forma organizzativa, fatturato, mandato e soggetti coinvolti siano correttamente considerati nella predisposizione della polizza, così da ridurre il rischio di esclusioni o contestazioni.

Quando serve una RC professionale per agente in attività finanziaria

La RC professionale serve quando il soggetto esercita, o intende esercitare, attività di agenzia in attività finanziaria verso il pubblico e deve rispettare i requisiti previsti per l’iscrizione o la permanenza negli elenchi OAM.

La copertura assume particolare rilievo in fase di prima iscrizione, rinnovo, aggiornamento della posizione OAM, modifica del fatturato, variazione del mandato, passaggio da persona fisica a società o inserimento di collaboratori e dipendenti.

• prima iscrizione negli elenchi OAM;
• rinnovo o aggiornamento della posizione OAM;
• esercizio dell’attività come persona fisica;
• esercizio dell’attività tramite società di agenzia;
• presenza di collaboratori o dipendenti;
• variazione del fatturato o del volume operativo;
• modifica del mandato o del perimetro operativo;
• necessità di verificare massimali, franchigie, esclusioni e contenuto minimo della copertura.

Normativa e obbligo assicurativo

L’attività di agente in attività finanziaria è disciplinata dal D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385, Testo Unico Bancario, e dalle disposizioni applicabili dell’Organismo degli Agenti e dei Mediatori.

L’articolo 128-quater del Testo Unico Bancario riserva l’esercizio professionale nei confronti del pubblico dell’attività di agente in attività finanziaria ai soggetti iscritti in apposito elenco tenuto dall’OAM. L’articolo 128-quinquies disciplina i requisiti per l’iscrizione, tra cui la copertura assicurativa della responsabilità civile per i danni arrecati nell’esercizio dell’attività.

La Circolare OAM n. 1/12 individua i massimali minimi delle polizze, commisurati al fatturato raggiunto nell’esercizio precedente la stipula o il rinnovo. Le disposizioni OAM richiedono inoltre che la polizza sia conforme al contenuto minimo previsto e che i dati siano comunicati correttamente all’Organismo.

• D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385, Testo Unico Bancario;
• articolo 128-quater TUB, relativo agli agenti in attività finanziaria;
• articolo 128-quinquies TUB, relativo ai requisiti per l’iscrizione;
• D.Lgs. 13 agosto 2010, n. 141;
• Circolare OAM n. 1/12 sui massimali minimi delle polizze;
• Circolare OAM n. 23/15, per i profili di conformità e contenuto minimo della polizza;
• mandato conferito dall’intermediario finanziario o dal soggetto mandante;
• condizioni contrattuali previste dalla compagnia assicurativa.

La polizza RC professionale rappresenta quindi un elemento necessario per l’esercizio dell’attività e deve risultare coerente con requisiti OAM, posizione dell’iscritto, fatturato, massimali minimi, forma organizzativa e perimetro operativo dell’agente.

Funzione della polizza RC professionale agente in attività finanziaria

La funzione principale della polizza è proteggere il patrimonio dell’agente o della società di agenzia in caso di richieste risarcitorie connesse allo svolgimento dell’attività professionale.

La copertura consente di trasferire alla compagnia assicurativa, entro i limiti del massimale e delle condizioni contrattuali, il rischio economico derivante da errori, omissioni o negligenze nell’esercizio dell’attività assicurata.

• tutela l’agente dalle richieste di risarcimento di clienti o terzi;
• può coprire danni patrimoniali derivanti dall’attività professionale assicurata;
• può riguardare pratiche di finanziamento, documentazione, comunicazioni e informazioni fornite al cliente;
• deve considerare dipendenti e collaboratori del cui operato l’agente risponde, secondo normativa e contratto;
• consente di rispettare i requisiti richiesti per l’esercizio dell’attività;
• aiuta a gestire il rischio professionale connesso alla relazione tra cliente, agente e intermediario mandante.

Attività professionali assicurabili

L’agente in attività finanziaria svolge attività di promozione e conclusione di contratti relativi alla concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma o alla prestazione di servizi di pagamento, operando nel rispetto della normativa vigente e del mandato ricevuto.

Le attività possono variare in funzione del tipo di mandato, dei prodotti trattati, della struttura organizzativa dell’agente o della società e dell’eventuale presenza di collaboratori o dipendenti.

• promozione di finanziamenti, prestiti o mutui nel perimetro consentito;
• promozione o conclusione di contratti relativi alla concessione di finanziamenti;
• raccolta e trasmissione della documentazione del cliente;
• gestione operativa delle pratiche di finanziamento;
• supporto informativo al cliente nelle fasi della pratica;
• rapporti operativi con il mandante o con l’intermediario finanziario;
• attività svolta da agente persona fisica o società di agenzia;
• coordinamento di collaboratori, dipendenti o reti operative, se presenti;
• adempimenti connessi all’iscrizione e alla permanenza negli elenchi OAM.

La corretta individuazione delle attività svolte è fondamentale per predisporre una copertura coerente con il rischio effettivo e con i requisiti applicabili.

Cosa può coprire la RC professionale agente in attività finanziaria

La polizza può coprire le richieste di risarcimento derivanti da errori, omissioni o negligenze commesse nello svolgimento delle attività professionali assicurate.

Le garanzie effettive dipendono dal testo di polizza e dalla conformità ai requisiti OAM applicabili. Prima della sottoscrizione è quindi necessario verificare oggetto della copertura, massimali, franchigie, scoperti, esclusioni, territorio di validità e condizioni di denuncia del sinistro.

• errori nella gestione delle pratiche di finanziamento;
• omissioni o inesattezze nella trasmissione delle informazioni;
• negligenze nella raccolta o gestione della documentazione;
• contestazioni relative all’attività di promozione e conclusione;
• danni patrimoniali causati a clienti o terzi;
• responsabilità derivante dall’attività di collaboratori o dipendenti, secondo normativa e contratto;
• spese legali o di gestione della vertenza, nei limiti indicati dalla polizza;
• responsabilità connesse al perimetro dell’attività dichiarata e assicurata.

La copertura deve essere valutata considerando attività svolta, iscrizione OAM, massimale, fatturato, collaboratori, mandante, franchigie, scoperti, esclusioni e continuità della copertura.

Massimali minimi OAM

Per gli agenti in attività finanziaria, la Circolare OAM n. 1/12 indica i limiti minimi dei massimali assicurativi, per singolo sinistro e per anno, commisurati al fatturato raggiunto nell’esercizio precedente la stipula o il rinnovo della polizza.

• fatturato non superiore a € 100.000: massimale minimo di € 500.000 per singolo sinistro e € 1.000.000 per anno;
• fatturato superiore a € 100.000 e inferiore a € 500.000: massimale minimo di € 750.000 per singolo sinistro e € 1.250.000 per anno;
• fatturato pari o superiore a € 500.000: massimale minimo di € 1.250.000 per singolo sinistro e € 1.750.000 per anno.

Il massimale deve essere verificato anche rispetto alla forma dell’attività, alla presenza di collaboratori o dipendenti, al numero di pratiche gestite, al mandato, alle richieste dell’OAM e alle eventuali richieste specifiche del mandante.

Un massimale non conforme o non coerente può generare criticità in fase di iscrizione, rinnovo, permanenza negli elenchi o gestione della posizione operativa.

Mandante, collaboratori e società di agenzia

L’agente in attività finanziaria opera in base a un mandato e può svolgere l’attività come persona fisica o mediante società. La struttura organizzativa incide sulla configurazione del rischio e deve essere correttamente considerata nella polizza.

La copertura deve essere verificata anche rispetto all’eventuale attività svolta da collaboratori, dipendenti o altri soggetti coinvolti nell’organizzazione operativa. Occorre inoltre valutare la coerenza tra polizza, posizione OAM, mandato e perimetro effettivo dell’attività.

• agente persona fisica;
• società di agenzia in attività finanziaria;
• collaboratori e dipendenti;
• rete commerciale o operativa;
• mandato con intermediario finanziario;
• eventuali richieste specifiche del mandante;
• coerenza tra polizza, iscrizione OAM e struttura dell’attività;
• conformità dei soggetti assicurati rispetto alla responsabilità prevista dalla normativa.

La corretta indicazione dei soggetti assicurati e dell’organizzazione operativa riduce il rischio di scoperture o contestazioni in caso di sinistro.

Principali rischi professionali dell’agente in attività finanziaria

L’attività dell’agente in attività finanziaria comporta responsabilità connesse alla gestione del rapporto con il cliente, alla documentazione delle pratiche, alle informazioni fornite e al coordinamento con il mandante.

• errori nella trasmissione dei dati del cliente;
• omissioni nella raccolta o verifica della documentazione richiesta;
• informazioni incomplete o non corrette fornite al cliente;
• contestazioni sulla gestione della pratica di finanziamento;
• ritardi o negligenze operative nella trasmissione della pratica;
• responsabilità per attività svolte da collaboratori o dipendenti;
• contestazioni relative al rapporto con il mandante o con l’intermediario finanziario;
• danni patrimoniali lamentati da clienti o terzi;
• criticità derivanti da attività non coerenti con il mandato o con l’iscrizione OAM.

Una copertura adeguata consente di gestire tali esposizioni nei limiti e alle condizioni previste dal contratto assicurativo.

Retroattività e continuità della copertura

La retroattività è un elemento da verificare nelle polizze RC professionali perché può consentire, nei limiti previsti dal contratto, la copertura di richieste riferite ad attività svolte prima della decorrenza della polizza.

Per l’agente in attività finanziaria è importante anche garantire continuità della copertura, soprattutto in caso di rinnovo annuale, variazione del fatturato, modifica del mandato, passaggio da persona fisica a società o aggiornamento della posizione OAM.

• decorrenza della polizza;
• periodo di retroattività riconosciuto;
• eventuali circostanze già note escluse;
• continuità tra polizza precedente e nuova polizza;
• aggiornamento del massimale in base al volume di attività;
• coerenza della polizza rispetto alla posizione OAM;
• condizioni per la denuncia del sinistro o della circostanza.

Una verifica preventiva consente di evitare interruzioni di copertura o incoerenze rispetto ai requisiti richiesti.

Franchigie, scoperti ed esclusioni

Ogni polizza RC professionale prevede condizioni operative che incidono sull’effettiva portata della copertura. Prima della sottoscrizione è necessario verificare il testo contrattuale e la conformità ai requisiti OAM applicabili.

Franchigie e scoperti possono essere previsti dal contratto, ma la loro operatività deve essere valutata anche rispetto alla tutela dei terzi danneggiati e al contenuto minimo richiesto dalla disciplina applicabile.

• fatti dolosi;
• circostanze già note prima della stipula;
• attività non dichiarate o non comprese in polizza;
• attività svolte al di fuori del perimetro dell’iscrizione OAM;
• attività non coerenti con il mandato ricevuto;
• sinistri denunciati oltre i termini previsti;
• sanzioni, multe o penalità non assicurabili;
• franchigie, scoperti e sottolimiti per specifiche garanzie;
• eventuali limiti territoriali o operativi non compatibili con i requisiti richiesti.

La verifica delle esclusioni è essenziale per comprendere il reale perimetro della tutela assicurativa e la sua idoneità rispetto all’attività svolta.

Quanto può costare una RC professionale agente in attività finanziaria

Il costo della RC professionale agente in attività finanziaria dipende dal profilo del soggetto assicurato e dalle caratteristiche della copertura richiesta. Non esiste un premio standard valido per tutti i casi.

La quotazione viene normalmente determinata sulla base delle informazioni relative a persona fisica o società, fatturato, massimale richiesto, collaboratori, mandato, sinistri pregressi, retroattività, franchigie, scoperti ed eventuali estensioni.

• persona fisica o società di agenzia;
• fatturato o volume d’affari;
• massimale minimo applicabile e massimale richiesto;
• numero di collaboratori o dipendenti;
• tipologia di attività e pratiche gestite;
• mandante e perimetro operativo;
• presenza di sinistri o circostanze pregresse;
• eventuale retroattività richiesta;
• franchigie, scoperti ed esclusioni previste dal contratto.

Per ottenere un preventivo attendibile è opportuno fornire informazioni precise sull’attività effettivamente svolta, sulla posizione OAM e sul fatturato dell’esercizio precedente.

Come funziona la richiesta della polizza

La richiesta di una RC professionale agente in attività finanziaria richiede la raccolta delle informazioni professionali e la verifica delle condizioni assicurative più coerenti con il profilo dell’agente o della società di agenzia.

1. raccolta dei dati del professionista o della società;
2. verifica dell’iscrizione o della fase di iscrizione OAM;
3. analisi dell’attività svolta e del mandato;
4. verifica del fatturato o del volume d’affari dell’esercizio precedente;
5. valutazione del massimale minimo applicabile e del massimale richiesto;
6. analisi della presenza di collaboratori o dipendenti;
7. controllo di retroattività, esclusioni, franchigie e scoperti;
8. verifica della conformità della copertura ai requisiti applicabili;
9. emissione del preventivo, se la richiesta è assumibile;
10. sottoscrizione della polizza e comunicazione dei dati ove richiesto;
11. utilizzo della copertura ai fini dell’esercizio, dell’iscrizione o del rinnovo, se conforme e applicabile.

La richiesta può essere avviata anche con documentazione parziale. Eventuali dati mancanti possono essere integrati durante la fase di valutazione.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima valutazione è utile inviare le informazioni essenziali sull’attività svolta, sulla posizione OAM, sul fatturato e sulla struttura organizzativa del soggetto da assicurare.

La documentazione necessaria può variare in base alla compagnia, alla fase della posizione OAM, al massimale richiesto, al fatturato, alla presenza di collaboratori e al tipo di mandato.

• dati anagrafici e fiscali del professionista o della società;
• codice fiscale o partita IVA;
• iscrizione OAM o indicazione della fase di iscrizione;
• stato della posizione OAM, se già disponibile;
• descrizione dell’attività svolta;
• indicazione del mandante o della tipologia di mandato;
• fatturato o volume d’affari dell’attività;
• numero di collaboratori o dipendenti;
• massimale richiesto o massimale minimo da rispettare;
• eventuale polizza precedente;
• eventuale retroattività richiesta;
• informazioni su sinistri, richieste risarcitorie o circostanze note;
• eventuali richieste specifiche ricevute da OAM, mandante o intermediario.

Non è necessario conoscere già tutti gli aspetti tecnici prima dell’invio. La prima analisi serve a verificare il perimetro della copertura, individuare eventuali criticità e impostare una richiesta coerente con l’attività effettiva.

Errori da evitare

Nella scelta di una RC professionale agente in attività finanziaria è opportuno evitare valutazioni basate solo sul premio. Il costo deve essere letto insieme a requisiti OAM, massimale minimo, fatturato, soggetti assicurati, franchigie, esclusioni e condizioni di operatività.

• scegliere la polizza solo in base al premio;
• non verificare il rispetto dei requisiti OAM applicabili;
• non controllare il massimale minimo in base al fatturato;
• indicare un massimale non coerente con fatturato o volume di attività;
• non dichiarare correttamente collaboratori o dipendenti;
• non verificare la coerenza tra attività, mandato e polizza;
• trascurare retroattività e continuità della copertura;
• ignorare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• non controllare i termini di denuncia del sinistro;
• utilizzare una copertura generica non coerente con l’attività di agente in attività finanziaria;
• non comunicare eventuali sinistri, richieste o circostanze già note.

Una verifica preventiva consente di individuare eventuali criticità prima della sottoscrizione e di richiedere una copertura più coerente con il profilo operativo effettivo.

Domande frequenti sulla RC professionale agente in attività finanziaria

Per approfondire

• RC professionale: pagina generale sulle coperture di responsabilità civile professionale.
• RC professionale area finanziaria e assicurativa: sezione dedicata ai professionisti finanziari e assicurativi.
• RC professionale mediatore creditizio: copertura per mediatori creditizi e società di mediazione.
• RC professionale agente assicurativo: pagina dedicata alla responsabilità professionale degli agenti assicurativi.
• RC professionale broker assicurativo: copertura per broker e intermediari assicurativi.
• Guida completa alla RC professionale: guida di approfondimento sulle principali coperture professionali.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la RC professionale agente in attività finanziaria, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.