Polizza CAR – Contractor’s All Risks per cantieri e lavori edili

La polizza CAR, acronimo di Contractor’s All Risks, è un’assicurazione tecnica utilizzata per proteggere opere edili, infrastrutturali e di ingegneria civile durante la fase di costruzione, ristrutturazione, ampliamento o manutenzione straordinaria.

Durante l’esecuzione dei lavori possono verificarsi eventi accidentali in grado di provocare danni materiali all’opera, alle opere preesistenti o a terzi. La polizza CAR consente di valutare una copertura specifica per il cantiere, nei limiti delle condizioni previste dal contratto assicurativo.

Prima dell’emissione è opportuno verificare valore dei lavori, durata del cantiere, opere preesistenti, responsabilità civile verso terzi, prescrizioni del capitolato, richieste del committente e documentazione tecnica disponibile.

Indice dei contenuti

• Cos’è la polizza CAR
• Quando serve la polizza CAR
• Normativa e appalti pubblici
• Chi può richiederla
• Quali rischi può coprire
• Opere preesistenti e ristrutturazioni
• Responsabilità civile verso terzi
• Periodo di manutenzione
• Differenza tra polizza CAR e polizza EAR
• Differenza tra cauzione definitiva e polizza CAR
• Somme assicurate, massimali e premio
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Procedura di valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la polizza CAR

La polizza CAR è una copertura assicurativa tecnica dedicata ai rischi connessi all’esecuzione di opere civili, edili e infrastrutturali. Può riguardare costruzioni nuove, ristrutturazioni, ampliamenti, manutenzioni straordinarie e interventi complessi su fabbricati o infrastrutture.

L’espressione “All Risks” non significa che qualsiasi danno sia sempre coperto. Indica una struttura di copertura normalmente ampia, nella quale i danni materiali e diretti all’opera possono essere assicurati salvo limiti, esclusioni, franchigie, scoperti e condizioni previste dalla polizza.

La copertura può essere costruita in base alle caratteristiche del cantiere, al valore dei lavori, alla presenza di opere preesistenti, alla responsabilità civile verso terzi e alle prescrizioni contenute nel contratto di appalto o nel capitolato assicurativo.

Quando serve la polizza CAR

La polizza CAR è utile quando l’esecuzione dei lavori espone l’opera, il committente, l’impresa o terzi a rischi tecnici ed economici rilevanti. Può essere richiesta contrattualmente dal committente, prevista dalla documentazione di gara o valutata volontariamente per proteggere il cantiere.

• costruzione di edifici residenziali, commerciali o industriali;
• ristrutturazioni e manutenzioni straordinarie;
• ampliamenti di immobili esistenti;
• opere infrastrutturali, stradali, ferroviarie o idrauliche;
• lavori pubblici con prescrizioni assicurative di capitolato;
• cantieri in contesti urbani o in prossimità di fabbricati confinanti;
• interventi con presenza di opere preesistenti da proteggere;
• lavori con elevato valore economico o complessità tecnica.

Normativa e appalti pubblici

La polizza CAR è un contratto assicurativo e, come tale, rientra nella disciplina generale del contratto di assicurazione prevista dal Codice Civile, dal Codice delle Assicurazioni Private e dalla normativa IVASS in materia di distribuzione assicurativa e informativa precontrattuale.

Negli appalti pubblici occorre inoltre verificare il D.Lgs. 36/2023, il bando, il disciplinare, il capitolato speciale d’appalto, lo schema di contratto e le eventuali prescrizioni della stazione appaltante. In particolare, l’art. 117 del Codice dei contratti pubblici disciplina anche le garanzie e le coperture assicurative richieste nella fase di esecuzione dei lavori.

Nei lavori pubblici la documentazione contrattuale può richiedere una copertura per i danni subiti dalla stazione appaltante a causa del danneggiamento o della distruzione totale o parziale di impianti e opere, anche preesistenti, e una copertura di responsabilità civile verso terzi per danni causati nell’esecuzione dei lavori.

• articoli 1882 e seguenti del Codice Civile sul contratto di assicurazione;
• D.Lgs. 209/2005, Codice delle Assicurazioni Private;
• Regolamento IVASS n. 40/2018 in materia di distribuzione assicurativa e riassicurativa;
• Regolamento IVASS n. 41/2018 in materia di informativa, pubblicità e realizzazione dei prodotti assicurativi;
• D.Lgs. 36/2023, con particolare attenzione all’art. 117 per appalti pubblici e garanzie in fase di esecuzione;
• bando, capitolato, contratto e prescrizioni specifiche del committente o della stazione appaltante.

Chi può richiedere una polizza CAR

La polizza CAR può essere richiesta dai soggetti coinvolti nella realizzazione dell’opera, in base al ruolo assunto nel contratto, alle richieste del committente e alla struttura del progetto.

• imprese edili;
• general contractor;
• società di costruzione;
• consorzi e raggruppamenti di imprese;
• committenti privati;
• operatori economici aggiudicatari di lavori pubblici;
• società immobiliari;
• cooperative edilizie;
• operatori infrastrutturali.

Il soggetto contraente, gli assicurati e gli eventuali beneficiari o interessati alla copertura devono essere individuati correttamente nel testo di polizza, soprattutto quando il capitolato prevede indicazioni specifiche.

Quali rischi può coprire la polizza CAR

La polizza CAR può coprire i danni materiali e diretti all’opera derivanti da eventi accidentali verificatisi durante l’esecuzione dei lavori, secondo quanto previsto dalle condizioni contrattuali. Il perimetro effettivo della copertura deve essere sempre verificato sul testo di polizza.

Opere preesistenti e ristrutturazioni

Negli interventi su immobili già esistenti è importante verificare se la polizza deve comprendere anche le opere preesistenti. Si tratta delle parti dell’immobile o delle strutture già presenti prima dell’avvio dei lavori e potenzialmente esposte a danni durante l’esecuzione dell’intervento.

• fabbricati esistenti;
• strutture portanti;
• coperture e facciate;
• parti comuni condominiali;
• impianti già installati;
• finiture e porzioni non oggetto diretto dei lavori;
• opere confinanti o collegate all’intervento, se rilevanti.

La presenza di opere preesistenti deve essere dichiarata correttamente, perché incide sulla costruzione della copertura, sulle somme assicurate e sulla valutazione assuntiva.

Responsabilità civile verso terzi

La polizza CAR può includere una sezione di responsabilità civile verso terzi, destinata a coprire i danni involontariamente causati a soggetti terzi durante l’esecuzione dei lavori, nei limiti del massimale e delle condizioni previste.

Questa garanzia è particolarmente importante nei cantieri in aree urbane, nei lavori vicino a fabbricati confinanti, nelle ristrutturazioni condominiali, negli interventi su strade o infrastrutture e in generale quando l’attività di cantiere può interferire con beni o persone estranee ai lavori.

• danni a fabbricati confinanti;
• danni a veicoli o proprietà di terzi;
• danni a reti, sottoservizi o infrastrutture esistenti;
• lesioni personali involontarie;
• danni derivanti da attività di cantiere, se compresi nelle condizioni di polizza.

Periodo di manutenzione

Alcune polizze CAR possono prevedere un’estensione al periodo di manutenzione successivo all’ultimazione dei lavori. Questa fase deve essere verificata attentamente, perché durata, ampiezza della copertura e condizioni operative possono variare in modo significativo.

In presenza di un capitolato o di una richiesta della stazione appaltante, è necessario controllare se viene richiesto un periodo di manutenzione specifico e se il testo di polizza risponde alle prescrizioni contrattuali.

Differenza tra polizza CAR e polizza EAR

CAR ed EAR sono entrambe assicurazioni tecniche “All Risks”, ma sono utilizzate per tipologie di intervento differenti. La corretta individuazione dipende dalla natura prevalente dell’opera da assicurare.

Nei progetti misti, con componenti edili e impiantistiche rilevanti, è opportuno effettuare una valutazione tecnica preliminare per individuare la soluzione assicurativa coerente con il rischio prevalente e con le richieste contrattuali.

Differenza tra cauzione definitiva e polizza CAR

La cauzione definitiva e la polizza CAR sono strumenti diversi. La cauzione definitiva è una garanzia fideiussoria collegata all’adempimento degli obblighi contrattuali dell’appaltatore; la polizza CAR è una copertura assicurativa tecnica destinata ai danni materiali all’opera e, se prevista, alla responsabilità civile verso terzi.

Le due garanzie non sono alternative. In molti appalti possono coesistere, perché svolgono funzioni tecniche e giuridiche differenti.

Somme assicurate, massimali e premio

La corretta determinazione delle somme assicurate è uno degli aspetti più rilevanti nella costruzione della polizza CAR. Una sottostima del valore dell’opera o delle opere preesistenti può generare criticità in caso di sinistro.

• valore complessivo dei lavori;
• materiali e impianti incorporati nell’opera;
• opere provvisionali, se rilevanti;
• spese di demolizione, sgombero o rimozione residui, se richieste;
• valore delle opere preesistenti;
• massimale di responsabilità civile verso terzi;
• durata del cantiere e dell’eventuale periodo di manutenzione;
• estensioni richieste dal capitolato o dal committente.

Il premio non può essere determinato in modo standard senza analisi del caso concreto. Dipende da valore dell’opera, durata, ubicazione, tipologia dei lavori, complessità tecnica, massimali richiesti, franchigie, scoperti, estensioni e valutazione della compagnia.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una valutazione preliminare della polizza CAR può essere sufficiente una documentazione parziale, purché consenta di comprendere il tipo di intervento, il valore dell’opera, la durata del cantiere e le principali richieste contrattuali.

• contratto di appalto o bozza contrattuale;
• capitolato speciale d’appalto o capitolato assicurativo;
• computo metrico estimativo;
• descrizione tecnica dell’opera;
• cronoprogramma dei lavori;
• ubicazione del cantiere;
• valore complessivo dei lavori;
• presenza e valore delle opere preesistenti;
• massimale RCT richiesto;
• eventuali prescrizioni della stazione appaltante o del committente;
• eventuale schema di polizza richiesto;
• data prevista di inizio lavori e durata dell’eventuale periodo di manutenzione.

Se il testo della richiesta non è chiaro, è opportuno inviare anche le comunicazioni ricevute dal committente o dalla stazione appaltante, in modo da verificare importi, durata, beneficiari, assicurati e condizioni richieste prima dell’eventuale emissione.

Procedura di valutazione della polizza CAR

La procedura di valutazione serve a verificare se la copertura richiesta è tecnicamente impostata in modo coerente con il cantiere e con la documentazione contrattuale.

1. raccolta della documentazione tecnica e contrattuale;
2. analisi del tipo di opera e delle lavorazioni previste;
3. verifica del valore dei lavori e delle somme da assicurare;
4. controllo della presenza di opere preesistenti;
5. analisi del rischio di responsabilità civile verso terzi;
6. verifica delle richieste del capitolato o della stazione appaltante;
7. valutazione di durata, manutenzione, franchigie, scoperti ed esclusioni;
8. predisposizione della richiesta alla compagnia;
9. emissione della polizza solo in caso di esito positivo dell’istruttoria.

Errori da evitare nella polizza CAR

La polizza CAR deve essere costruita sulla base dei dati tecnici del cantiere. Errori nella fase preliminare possono generare scoperture, ritardi istruttori o difformità rispetto alle richieste contrattuali.

• sottostimare il valore complessivo dell’opera;
• non dichiarare opere preesistenti o fabbricati confinanti;
• indicare una durata lavori non coerente con il cronoprogramma;
• trascurare il periodo di manutenzione richiesto dal capitolato;
• non verificare massimale RCT, franchigie e scoperti;
• non allegare capitolato o prescrizioni assicurative ricevute;
• confondere polizza CAR, polizza EAR e cauzione definitiva;
• attivare la richiesta troppo vicino alla data di consegna lavori;
• non aggiornare la polizza in caso di varianti rilevanti dell’opera;
• presumere che la formula “All Risks” copra qualsiasi evento senza esclusioni.

Domande frequenti sulla polizza CAR

Per approfondire

• Polizza EAR – Erection All Risks: approfondimento sulla copertura tecnica per montaggi, impianti e opere elettromeccaniche.
• Fideiussioni per appalti pubblici: panoramica sulle garanzie richieste nelle procedure pubbliche.
• Cauzione provvisoria per gare d’appalto: garanzia richiesta nella fase di partecipazione alla gara, ove prevista.
• Garanzia definitiva per appalti pubblici: garanzia fideiussoria collegata all’esecuzione del contratto.
• Assicurazioni per aziende: coperture assicurative dedicate alle imprese e alle attività produttive.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza CAR – Contractor’s All Risks, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.