Polizza postuma decennale per immobili da costruire
La polizza postuma decennale è una copertura assicurativa indennitaria prevista, nei casi disciplinati dalla normativa sugli immobili da costruire, a tutela dell’acquirente contro specifici danni materiali e diretti all’immobile che si manifestano dopo il trasferimento della proprietà.
La garanzia riguarda, nei limiti previsti dalla legge e dalle condizioni di polizza, i danni derivanti da rovina totale o parziale dell’edificio oppure da gravi difetti costruttivi delle opere, per vizio del suolo o per difetto della costruzione, secondo il quadro previsto dall’articolo 4 del D.Lgs. 122/2005 e dall’articolo 1669 del Codice Civile.
Prima del rogito o della consegna della polizza è opportuno verificare correttamente normativa applicabile, modello assicurativo, valore dell’intervento, documentazione tecnica, dati dell’immobile, soggetti coinvolti e conformità della copertura richiesta.
Verifica la fattibilità di una polizza postuma decennale
Una valutazione preliminare consente di verificare requisiti normativi, documentazione tecnica, valore dell’intervento, caratteristiche dell’immobile, soggetti coinvolti, condizioni assicurative e conformità della polizza prima della richiesta formale.
Richiedi una valutazione tecnicaIndice
- Cos’è la polizza postuma decennale
- Normativa di riferimento
- Quando è obbligatoria
- Chi deve stipularla e chi è il beneficiario
- Cosa copre la polizza
- Durata della copertura
- Somme assicurate e massimali
- Differenza tra fideiussione acconti e postuma decennale
- Quanto costa
- Quali dati inviare per una prima valutazione
- Errori da evitare
- Domande frequenti
- Per approfondire
Cos’è la polizza postuma decennale
La polizza postuma decennale è una polizza assicurativa indennitaria rilasciata a beneficio dell’acquirente dell’immobile, nei casi in cui la normativa sugli immobili da costruire ne prevede la consegna. La copertura è collegata all’opera realizzata e serve a tutelare l’acquirente rispetto a determinati danni gravi che possono emergere successivamente alla costruzione.
Non si tratta di una garanzia generica su qualunque difetto dell’immobile. La copertura opera secondo quanto previsto dalla normativa, dal modello assicurativo applicabile e dalle condizioni contrattuali, con riferimento ai danni materiali e diretti riconducibili alle fattispecie garantite.
La valutazione della postuma decennale richiede attenzione particolare perché incide sulla fase conclusiva della compravendita, sulla documentazione da presentare e sulla corretta tutela dell’acquirente.
Normativa di riferimento
La disciplina della polizza postuma decennale si inserisce nel sistema di tutela degli acquirenti di immobili da costruire previsto dal D.Lgs. 20 giugno 2005 n. 122. L’articolo 4 stabilisce l’obbligo, nei casi previsti, di contrarre e consegnare all’acquirente una polizza assicurativa indennitaria decennale a beneficio dell’acquirente stesso.
Il D.Lgs. 12 gennaio 2019 n. 14 ha inciso sulla disciplina delle tutele degli acquirenti di immobili da costruire, rafforzando il quadro degli adempimenti. Il Decreto 20 luglio 2022 n. 154 ha poi definito il contenuto e le caratteristiche della polizza di assicurazione e il relativo modello standard, ai sensi dell’articolo 4 del D.Lgs. 122/2005.
Resta inoltre centrale il riferimento all’articolo 1669 del Codice Civile, relativo alla responsabilità per rovina e difetti di cose immobili. La corretta applicazione della normativa deve essere valutata in relazione alla singola operazione immobiliare, alla documentazione disponibile e alla fase in cui si trova la compravendita.
Quando è obbligatoria la polizza postuma decennale
La polizza postuma decennale è obbligatoria nei casi rientranti nella disciplina degli immobili da costruire. In tali ipotesi il costruttore deve consegnare all’acquirente, all’atto del trasferimento della proprietà, una polizza assicurativa conforme ai requisiti previsti dalla normativa applicabile.
L’obbligo non deve essere confuso con una copertura facoltativa o con una semplice polizza edilizia. La funzione della postuma decennale è tutelare l’acquirente rispetto a danni gravi che possono manifestarsi dopo la stipula del contratto definitivo di compravendita o assegnazione.
Prima dell’emissione è quindi opportuno verificare se l’operazione ricade nella disciplina degli immobili da costruire, se esiste un obbligo di consegna al rogito e se la polizza deve rispettare il modello standard previsto dal D.M. 154/2022.
Chi deve stipularla e chi è il beneficiario
La polizza viene normalmente richiesta dal costruttore, dalla società immobiliare, dalla cooperativa edilizia o dal soggetto che realizza l’intervento destinato alla successiva vendita, quando l’operazione rientra nei casi previsti dalla normativa.
Soggetto che richiede la polizza
Può essere l’impresa costruttrice, la società immobiliare, il promotore immobiliare, la cooperativa edilizia o altro operatore che realizza l’immobile da trasferire all’acquirente.
Beneficiario della copertura
Il beneficiario è l’acquirente dell’immobile. La tutela è costruita a suo favore e deve essere verificata in base alla polizza, al modello utilizzato e alla documentazione contrattuale.
Coinvolgimento del notaio
Nelle operazioni soggette alla disciplina degli immobili da costruire, la polizza deve essere coordinata con la fase notarile e con gli adempimenti previsti per il trasferimento della proprietà.
Cosa copre la polizza postuma decennale
La polizza postuma decennale copre, nei limiti previsti dalla normativa e dal contratto, i danni materiali e diretti all’immobile derivanti da rovina totale o parziale oppure da gravi difetti costruttivi delle opere, per vizio del suolo o difetto della costruzione.
- rovina totale dell’edificio;
- rovina parziale dell’opera;
- gravi difetti costruttivi;
- danni riconducibili a vizio del suolo o difetto della costruzione;
- danni materiali e diretti all’immobile rientranti nelle condizioni di polizza;
- danni a terzi nei casi e nei limiti previsti dalla disciplina e dal contratto;
- eventuali estensioni previste dal modello o dalle condizioni assicurative applicabili.
La copertura non deve essere interpretata come garanzia generale su ogni difformità o difetto dell’immobile. L’effettiva operatività deve essere valutata in base al testo di polizza, alle esclusioni, ai limiti, alle franchigie e alle condizioni previste.
Durata della copertura
La postuma decennale ha durata di dieci anni. La copertura è destinata a operare per i danni garantiti che si manifestano successivamente alla stipula del contratto definitivo di compravendita o assegnazione, con effetto dalla data di ultimazione dei lavori secondo quanto previsto dalla disciplina applicabile e dalle condizioni di polizza.
In fase di emissione è importante verificare la corretta indicazione della data di ultimazione lavori, dei dati dell’immobile, del beneficiario, delle somme assicurate e delle garanzie effettivamente previste.
Somme assicurate e massimali
La determinazione delle somme assicurate è un passaggio essenziale. Il valore assicurato deve essere coerente con l’intervento edilizio, con le caratteristiche dell’opera e con le richieste previste dal modello o dalla compagnia assicurativa.
- valore complessivo dell’intervento;
- costo di costruzione dell’opera;
- numero e tipologia delle unità immobiliari;
- destinazione d’uso dell’immobile;
- caratteristiche strutturali dell’edificio;
- presenza di parti comuni, autorimesse, pertinenze e impianti;
- eventuali garanzie accessorie o estensioni richieste;
- limiti, franchigie, scoperti e condizioni di indennizzo.
Una sottostima delle somme assicurate può creare criticità in caso di sinistro. È quindi opportuno verificare i valori prima della richiesta formale e, quando necessario, coordinarli con la documentazione tecnica dell’intervento.
Differenza tra fideiussione acconti e polizza postuma decennale
La fideiussione sugli acconti e la polizza postuma decennale sono due strumenti diversi, entrambi rilevanti nel sistema di tutela degli acquirenti di immobili da costruire. Operano in momenti differenti e proteggono interessi differenti.
Fideiussione acconti
Tutela le somme versate dall’acquirente prima del trasferimento della proprietà, nei casi previsti dalla normativa. Opera nella fase precedente al rogito e ha funzione diversa dalla copertura assicurativa sull’immobile.
Polizza postuma decennale
Tutela l’acquirente dopo il trasferimento della proprietà contro specifici danni materiali e diretti all’immobile derivanti da rovina o gravi difetti costruttivi, nei limiti della polizza.
La presenza di una garanzia non sostituisce automaticamente l’altra. Nelle operazioni soggette alla disciplina degli immobili da costruire è opportuno verificare entrambi gli adempimenti.
Quanto costa una polizza postuma decennale
Il costo della polizza postuma decennale non può essere definito in modo standard senza analizzare l’intervento. Il premio dipende dalle caratteristiche tecniche, costruttive e assicurative dell’operazione, oltre che dalla documentazione disponibile e dalla valutazione della compagnia.
- valore dell’opera realizzata;
- tipologia dell’intervento edilizio;
- numero delle unità immobiliari;
- destinazione d’uso dell’immobile;
- caratteristiche strutturali e impiantistiche;
- ubicazione dell’intervento;
- esperienza dell’impresa costruttrice;
- completezza della documentazione tecnica;
- collaudi, certificazioni e verifiche disponibili;
- eventuali estensioni di garanzia richieste.
Per ottenere una valutazione attendibile è necessario esaminare il caso concreto e i documenti dell’intervento edilizio.
Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
Per avviare una prima analisi della polizza postuma decennale può essere sufficiente una documentazione parziale, purché consenta di comprendere l’intervento, il valore dell’opera, lo stato dei lavori, la destinazione dell’immobile e l’eventuale obbligo normativo.
- dati dell’impresa costruttrice o della società immobiliare;
- visura camerale aggiornata del richiedente;
- descrizione dell’intervento edilizio;
- titolo edilizio, permesso di costruire o documentazione equivalente;
- progetto, capitolato o documentazione tecnica disponibile;
- computo metrico estimativo o valore dell’intervento;
- numero e tipologia delle unità immobiliari;
- destinazione d’uso dell’immobile;
- certificato di ultimazione lavori, se disponibile;
- collaudi, certificazioni e documentazione strutturale disponibile;
- dati dell’acquirente o indicazioni sulla fase di vendita, se già disponibili;
- data prevista per il rogito o per la consegna della polizza;
- eventuali richieste del notaio o dell’acquirente.
La documentazione utile può variare in base alla compagnia, al tipo di intervento e allo stato della pratica. La verifica preliminare serve a individuare eventuali integrazioni prima dell’emissione.
Errori da evitare nella richiesta della postuma decennale
Attivare la pratica a ridosso del rogito
La raccolta dei documenti tecnici può richiedere tempo. Avviare la verifica troppo tardi può generare ritardi o richieste integrative.
Non verificare l’obbligo normativo
È necessario capire se l’operazione rientra nella disciplina degli immobili da costruire e quale modello assicurativo deve essere utilizzato.
Fornire documentazione incompleta
L’assenza di documenti tecnici, collaudi, certificazioni o dati sul valore dell’opera può rallentare l’istruttoria assicurativa.
Sottostimare il valore dell’intervento
Le somme assicurate devono essere coerenti con il valore dell’opera e con le garanzie previste, evitando incongruenze che possono incidere sulla copertura.
Confondere fideiussione e postuma
La fideiussione tutela gli acconti prima del trasferimento; la postuma decennale tutela l’immobile dopo il trasferimento per i danni coperti.
Non coordinarsi con la fase notarile
Quando la polizza è richiesta per il rogito, è opportuno verificare in anticipo eventuali richieste del notaio, dell’acquirente o della documentazione contrattuale.
Richiedi un’analisi prima della presentazione della richiesta
Prima della richiesta formale è utile verificare normativa applicabile, modello di polizza, valore dell’intervento, documentazione tecnica, dati dell’immobile, eventuali richieste del notaio e conformità della copertura rispetto al caso specifico.
Richiedi preventivo e verificaDomande frequenti
Cos’è la polizza postuma decennale?
È una polizza assicurativa indennitaria decennale a beneficio dell’acquirente dell’immobile, prevista nei casi disciplinati dalla normativa sugli immobili da costruire, per specifici danni materiali e diretti all’immobile.
Quando è obbligatoria?
È obbligatoria nei casi rientranti nella disciplina degli immobili da costruire. In tali ipotesi il costruttore deve consegnarla all’acquirente all’atto del trasferimento della proprietà.
Chi deve stipulare la polizza?
Normalmente la polizza viene richiesta dal costruttore, dalla società immobiliare, dalla cooperativa edilizia o dal soggetto che realizza l’intervento destinato alla vendita, se ricorrono i presupposti normativi.
Chi è il beneficiario della postuma decennale?
Il beneficiario è l’acquirente dell’immobile. La copertura è prevista a suo favore e deve essere verificata in base al testo di polizza e al modello applicabile.
Quanto dura la copertura?
La copertura ha durata decennale. Deve essere verificata la corretta decorrenza in relazione alla data di ultimazione dei lavori, alla stipula del contratto definitivo e alle condizioni della polizza.
La polizza copre tutti i difetti dell’immobile?
No. La copertura opera per le fattispecie previste dalla normativa e dalle condizioni contrattuali. Non copre automaticamente qualsiasi difetto, difformità, usura o problematica dell’immobile.
Qual è la differenza tra fideiussione acconti e postuma decennale?
La fideiussione acconti tutela le somme versate dall’acquirente prima del trasferimento della proprietà. La postuma decennale tutela invece l’acquirente dopo il trasferimento, per specifici danni materiali e diretti all’immobile.
Quali documenti servono per richiedere la polizza?
Sono normalmente utili dati del costruttore, visura camerale, titolo edilizio, descrizione dell’intervento, documentazione tecnica, valore dell’opera, certificato di ultimazione lavori, collaudi e indicazioni sul rogito.
Quanto costa una polizza postuma decennale?
Il costo dipende da valore dell’opera, caratteristiche dell’intervento, documentazione disponibile, destinazione d’uso, numero di unità immobiliari, garanzie richieste e valutazione della compagnia.
Per approfondire
- Fideiussione acconti al costruttore – approfondimento sulla garanzia relativa agli importi versati dall’acquirente prima del trasferimento.
- Fideiussioni – sezione generale dedicata alle principali garanzie fideiussorie.
- Polizza CAR – Contractors All Risks – copertura tecnica da valutare durante la fase di costruzione dell’opera.
- Polizza EAR – Erection All Risks – copertura per montaggio, installazione e collaudo di impianti e macchinari.
- Assicurazioni per aziende – panoramica delle coperture assicurative dedicate alle imprese.
Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza postuma decennale, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.