Polizza CAR Contractors All Risks: guida completa per cantieri, appalti e lavori edili

La polizza CAR, acronimo di Contractors All Risks, è una copertura assicurativa tecnica utilizzata per proteggere l’opera in costruzione dai danni materiali e diretti che possono verificarsi durante l’esecuzione dei lavori, nei limiti e secondo le condizioni previste dal contratto assicurativo.

È una copertura particolarmente rilevante nei cantieri edili, infrastrutturali e impiantistici, perché consente di gestire in modo ordinato i rischi connessi alla realizzazione dell’opera, alla presenza di materiali in cantiere, alle lavorazioni eseguite e, ove prevista, alla responsabilità civile verso terzi.

Questa guida spiega cos’è la polizza CAR, quando può essere richiesta, cosa può coprire, quali soggetti devono essere considerati, quali dati inviare per una prima valutazione e quali errori evitare prima della stipula.

Indice

• Cos’è la polizza CAR
• Quando serve la polizza CAR
• Normativa di riferimento
• Soggetti coinvolti
• Funzione della copertura
• Cosa copre la polizza CAR
• Sezione danni alle opere e responsabilità civile verso terzi
• Durata della polizza CAR
• Massimali, franchigie e scoperti
• Esclusioni e condizioni da verificare
• Gestione del sinistro
• Quanto costa una polizza CAR
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la polizza CAR

La polizza CAR Contractors All Risks è una polizza assicurativa del ramo danni destinata alla copertura dei rischi connessi alla realizzazione di un’opera. La garanzia principale riguarda i danni materiali e diretti che possono colpire l’opera durante la fase di costruzione.

La logica “all risks” non significa che qualsiasi evento sia sempre coperto senza limiti. Significa che la copertura opera per i danni accidentali non espressamente esclusi, nei limiti delle somme assicurate, delle condizioni contrattuali, delle franchigie, degli scoperti e delle esclusioni previste dalla polizza.

La polizza può essere impostata per cantieri edili, opere infrastrutturali, lavori di ristrutturazione, ampliamento, costruzione, manutenzione straordinaria o realizzazione di impianti, purché il rischio sia valutabile e coerente con le condizioni assuntive della compagnia.

Quando serve la polizza CAR

La polizza CAR può essere richiesta quando un’opera in costruzione espone committente, impresa appaltatrice o altri soggetti coinvolti a rischi economici rilevanti durante l’esecuzione dei lavori.

Nei lavori pubblici, la copertura assicurativa dell’esecutore può essere prevista dalla disciplina dei contratti pubblici, dagli atti di gara, dal contratto, dal capitolato o dalle prescrizioni della stazione appaltante. Nei lavori privati, la polizza può essere richiesta dal committente, dal contratto di appalto, da un istituto finanziatore o da specifiche esigenze di tutela dell’investimento.

È opportuno verificare la necessità della polizza prima dell’avvio del cantiere, perché valore dell’opera, durata dei lavori, tipologia dell’intervento, contesto operativo e soggetti coinvolti incidono sulla struttura della copertura.

Normativa di riferimento

La polizza CAR rientra nel contratto di assicurazione disciplinato dagli articoli 1882 e seguenti del Codice Civile. L’assicurazione è il contratto con cui l’assicuratore, verso pagamento del premio, si obbliga a rivalere l’assicurato del danno prodotto da un sinistro, entro i limiti convenuti.

Nel settore degli appalti pubblici, il D.Lgs. 31 marzo 2023 n. 36 disciplina le garanzie e le coperture assicurative richieste nell’esecuzione dei contratti pubblici. La documentazione di gara, il capitolato e il contratto possono indicare le caratteristiche della polizza richiesta, i massimali, la responsabilità civile verso terzi e le condizioni da rispettare.

Nei lavori privati, l’obbligo di stipulare una polizza CAR non deriva normalmente da una regola unica applicabile a ogni cantiere, ma può essere previsto dal contratto di appalto, dalle richieste del committente, da esigenze di finanziamento o dalla valutazione tecnica del rischio.

Prima della stipula è quindi necessario verificare il contratto, il capitolato, l’eventuale richiesta del committente e le condizioni assicurative, evitando di utilizzare testi standard non coerenti con l’opera da assicurare.

Soggetti coinvolti nella polizza CAR

La corretta individuazione dei soggetti assicurati è essenziale, perché incide sull’effettiva operatività della copertura e sulla gestione dei sinistri.

Funzione della copertura CAR

La funzione della polizza CAR è proteggere il valore economico dell’opera durante la fase di realizzazione. Un evento accidentale può danneggiare parti già eseguite, materiali presenti in cantiere o lavorazioni in corso, generando costi di ripristino e ritardi.

La copertura consente di trasferire alla compagnia assicurativa una parte del rischio economico del cantiere, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto. Per questo motivo deve essere costruita sulla base del progetto concreto, e non come prodotto standard identico per ogni lavoro.

Cosa copre la polizza CAR

La copertura principale riguarda i danni materiali e diretti subiti dall’opera in costruzione durante l’esecuzione dei lavori. Le garanzie effettive dipendono dal testo di polizza, dalle estensioni attivate e dalle esclusioni contrattuali.

In base alla struttura della polizza, possono essere valutate coperture per:

• danni accidentali alle opere in corso di costruzione;
• danni a materiali, forniture e componenti destinati all’opera;
• eventi naturali, se compresi nelle condizioni di polizza;
• incendio, esplosione o eventi accidentali di cantiere;
• errori esecutivi, nei limiti previsti dalla copertura;
• spese di demolizione e sgombero, se previste;
• responsabilità civile verso terzi, se inclusa o richiesta.

Prima della stipula è necessario verificare con attenzione cosa è incluso, cosa è escluso, quali sottolimiti sono applicabili e quali franchigie o scoperti restano a carico dell’assicurato.

Sezione danni alle opere e responsabilità civile verso terzi

La polizza CAR viene spesso strutturata distinguendo la copertura dei danni alle opere dalla responsabilità civile verso terzi. Questa distinzione è importante perché le due aree rispondono a rischi diversi.

Nei cantieri complessi o in contesti urbani, la corretta impostazione della responsabilità civile verso terzi è particolarmente rilevante, perché le lavorazioni possono incidere su edifici confinanti, infrastrutture, passanti, utenti o beni esterni all’area di cantiere.

Durata della polizza CAR

La durata della polizza CAR deve essere coerente con il ciclo di realizzazione dell’opera. Normalmente la copertura viene impostata sulla durata prevista dei lavori, dall’apertura del cantiere o dall’inizio delle attività fino alla conclusione dell’opera, al collaudo o alla consegna, secondo quanto previsto dal contratto.

In alcuni casi può essere prevista una copertura anche per il periodo di manutenzione successivo alla conclusione dei lavori, ma questa estensione deve essere verificata nelle condizioni di polizza.

È importante che la durata indicata sia coerente con il cronoprogramma effettivo, perché ritardi, proroghe o sospensioni dei lavori possono richiedere un adeguamento della copertura.

Massimali, franchigie e scoperti

Il massimale della polizza CAR viene normalmente definito in relazione al valore dell’opera assicurata, al costo complessivo dei lavori, alle garanzie richieste e al profilo tecnico del cantiere.

La polizza può prevedere massimali distinti per danni alle opere, responsabilità civile verso terzi, spese accessorie o garanzie specifiche. Possono inoltre essere previsti sottolimiti per eventi particolari o estensioni di garanzia.

Franchigie e scoperti rappresentano la quota di danno che resta a carico dell’assicurato. La loro misura incide sia sul costo della polizza sia sull’effettivo livello di protezione in caso di sinistro.

Esclusioni e condizioni da verificare

La verifica delle esclusioni è uno degli aspetti più importanti nella valutazione di una polizza CAR. Una copertura “all risks” resta comunque delimitata dalle esclusioni, dai limiti, dalle condizioni e dagli obblighi previsti dal contratto.

Tra gli aspetti da controllare rientrano:

• esclusioni per dolo o comportamenti intenzionali;
• limiti relativi a usura, deterioramento o difetti preesistenti;
• trattamento degli errori di progettazione;
• copertura di eventi naturali e rischi catastrofali;
• condizioni per materiali e forniture in cantiere;
• obblighi di custodia, prevenzione e sicurezza;
• termini e modalità di denuncia del sinistro;
• sottolimiti e franchigie applicabili alle singole garanzie.

L’analisi delle condizioni di polizza deve essere effettuata prima della stipula, perché eventuali scoperture possono emergere solo al momento del sinistro, quando il margine di correzione è molto ridotto.

Gestione del sinistro

In caso di danno, la gestione del sinistro deve rispettare le modalità previste dalla polizza. La denuncia tempestiva, la conservazione della documentazione e la ricostruzione tecnica dell’evento sono elementi fondamentali per consentire la corretta valutazione da parte della compagnia.

In linea generale, la gestione può comprendere:

• comunicazione del sinistro alla compagnia nei termini previsti;
• raccolta di foto, relazioni tecniche, documenti di cantiere e preventivi di ripristino;
• accertamento delle cause e dell’entità del danno;
• verifica dell’operatività della garanzia;
• determinazione dell’indennizzo nei limiti di polizza.

Una gestione non corretta del sinistro può generare ritardi, contestazioni o riduzioni dell’indennizzo. Per questo motivo è utile conoscere fin dall’inizio gli obblighi previsti dal contratto.

Quanto costa una polizza CAR

Il costo di una polizza CAR non è standardizzato. Il premio viene determinato sulla base della valutazione tecnica del progetto, del valore dell’opera e del profilo di rischio del cantiere.

Gli elementi che possono incidere sul costo includono:

• valore complessivo dei lavori;
• tipologia dell’opera;
• durata prevista del cantiere;
• complessità tecnica dell’intervento;
• localizzazione e caratteristiche dell’area di cantiere;
• esperienza e struttura dell’impresa esecutrice;
• massimali richiesti;
• franchigie, scoperti ed estensioni di garanzia;
• eventuali prescrizioni del contratto, del capitolato o della stazione appaltante.

Per ottenere una valutazione attendibile è necessario analizzare la documentazione tecnica e contrattuale dell’opera. Indicazioni generiche sul costo possono risultare poco utili se non tengono conto delle caratteristiche concrete del cantiere.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima valutazione della polizza CAR può essere sufficiente una documentazione iniziale, anche parziale, purché consenta di comprendere il tipo di opera, il valore dei lavori, la durata prevista e le garanzie richieste.

Gli elementi generalmente utili sono:

• contratto di appalto o bozza contrattuale;
• capitolato o richiesta del committente;
• descrizione dell’opera da realizzare;
• valore complessivo dei lavori;
• durata prevista del cantiere;
• cronoprogramma, se disponibile;
• dati del committente e dell’impresa esecutrice;
• localizzazione del cantiere;
• eventuale richiesta di responsabilità civile verso terzi;
• massimali richiesti;
• eventuali clausole o testi assicurativi richiesti dalla stazione appaltante o dal committente.

La documentazione effettivamente necessaria dipende dal caso concreto. Una verifica preliminare consente di individuare eventuali dati mancanti prima dell’invio alla compagnia.

Errori da evitare

Gli errori nella strutturazione di una polizza CAR possono generare scoperture, ritardi nell’emissione o contestazioni al momento del sinistro. La verifica preventiva serve a evitare che la copertura risulti non coerente con il cantiere o con le richieste contrattuali.

• richiedere la polizza senza indicare il valore complessivo dell’opera;
• non allegare contratto, capitolato o richiesta del committente;
• confondere la polizza CAR con la polizza decennale postuma;
• non verificare se è richiesta la responsabilità civile verso terzi;
• indicare una durata inferiore al cronoprogramma dei lavori;
• non controllare franchigie, scoperti e sottolimiti;
• trascurare le esclusioni relative a errori progettuali o eventi naturali;
• non aggiornare la copertura in caso di proroga o variazione dei lavori;
• considerare la formula “all risks” come copertura illimitata;
• presentare al committente un testo non coerente con il capitolato.

Domande frequenti

Per approfondire

Le pagine seguenti consentono di approfondire coperture assicurative e garanzie collegate al settore delle costruzioni e degli appalti.

• Polizza CAR Contractors All Risks - pagina dedicata alla copertura assicurativa per cantieri e lavori.
• Polizza EAR Erection All Risks - copertura tecnica per montaggi, installazioni e impianti.
• Polizza postuma decennale - copertura successiva alla realizzazione dell’opera.
• Garanzia definitiva per appalti pubblici - approfondimento sulla garanzia richiesta in fase di esecuzione dell’appalto.
• Garanzia per anticipazione contrattuale - cauzione collegata all’erogazione dell’anticipazione nei contratti pubblici.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza CAR Contractors All Risks, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.