RC professionale mediatore creditizio

RC professionale mediatore creditizio

La RC professionale mediatore creditizio è una polizza di responsabilità civile professionale destinata a tutelare la società di mediazione creditizia dalle richieste di risarcimento avanzate da clienti o terzi per danni derivanti da errori, omissioni, negligenze o responsabilità connesse allo svolgimento dell’attività di mediazione nel settore del credito.

Il mediatore creditizio mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma. L’attività richiede corretta gestione delle informazioni, organizzazione societaria adeguata, rispetto degli obblighi OAM e controllo dell’operato di collaboratori, dipendenti o soggetti di cui la società risponde.

La polizza opera nei limiti del contratto assicurativo, del massimale, delle franchigie, degli scoperti, delle esclusioni, della retroattività e delle condizioni previste. Per questo motivo deve essere valutata non solo in base al premio, ma soprattutto in base alla coerenza con iscrizione OAM, fatturato, struttura societaria, attività svolta e requisiti minimi applicabili.

Prima della sottoscrizione o del rinnovo è opportuno verificare posizione OAM, forma societaria, fatturato o volume d’affari, massimale richiesto, collaboratori, intermediari convenzionati, attività assicurata, retroattività, franchigie, esclusioni e condizioni di denuncia del sinistro.

Indice dei contenuti

• Cos’è la RC professionale mediatore creditizio
• Obbligo assicurativo e iscrizione OAM
• Normativa di riferimento
• Attività professionali da assicurare
• Cosa può coprire la polizza
• Massimale, fatturato e requisiti OAM
• Società, collaboratori e rete operativa
• Claims made, retroattività e continuità
• Quanto può costare
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la RC professionale mediatore creditizio

La RC professionale mediatore creditizio è una copertura assicurativa che tutela la società di mediazione creditizia dalle conseguenze economiche di richieste risarcitorie collegate all’attività professionale svolta nel settore del credito.

La polizza può intervenire, se il caso rientra nelle condizioni contrattuali, per contestazioni relative alla gestione di pratiche di finanziamento, consulenza creditizia, raccolta e trasmissione della documentazione, comunicazioni al cliente, rapporti con banche o intermediari finanziari e attività svolta da collaboratori o dipendenti.

L’attività di mediazione creditizia è normalmente svolta da una società iscritta o in fase di iscrizione nell’elenco OAM. Per questo motivo è essenziale che il soggetto assicurato, il perimetro dell’attività, la struttura operativa e i collaboratori siano correttamente indicati nella documentazione assicurativa.

Una copertura generica o non coerente con l’attività effettiva può risultare insufficiente in caso di sinistro o non idonea rispetto ai requisiti richiesti per l’iscrizione, il rinnovo o la permanenza negli elenchi OAM.

Obbligo assicurativo e iscrizione OAM

Per esercitare professionalmente nei confronti del pubblico l’attività di mediazione creditizia è necessaria l’iscrizione nell’apposito elenco tenuto dall’OAM. La stipula della polizza di responsabilità civile professionale costituisce condizione di efficacia dell’iscrizione.

La copertura deve riguardare i danni arrecati nell’esercizio dell’attività derivanti da condotte proprie o di terzi del cui operato la società risponde a norma di legge. Per questo motivo la polizza deve essere impostata considerando non solo la società, ma anche collaboratori, dipendenti, rete operativa e modalità concrete di svolgimento dell’attività.

• coerenza con iscrizione o posizione OAM;
• massimale conforme ai requisiti minimi applicabili;
• massimale aggiornato in base al fatturato o volume d’affari rilevante;
• copertura per attività professionale di mediazione creditizia;
• verifica di collaboratori, dipendenti e soggetti di cui la società risponde;
• continuità della copertura in caso di rinnovo o variazione del fatturato;
• controllo di franchigie, scoperti, esclusioni e condizioni operative.

Normativa di riferimento

L’attività di mediazione creditizia è disciplinata dal D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385, Testo Unico Bancario. L’articolo 128-sexies individua il mediatore creditizio come il soggetto che mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma.

L’esercizio professionale nei confronti del pubblico dell’attività di mediatore creditizio è riservato ai soggetti iscritti nell’apposito elenco tenuto dall’OAM. Rilevano inoltre il D.Lgs. 13 agosto 2010, n. 141, le disposizioni OAM applicabili agli iscritti e le circolari che disciplinano i requisiti assicurativi e i massimali minimi.

La Circolare OAM n. 1/12 disciplina i massimali minimi delle polizze per agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi, commisurandoli al fatturato raggiunto nell’esercizio precedente alla stipula o al rinnovo del contratto.

La normativa e le disposizioni OAM definiscono il quadro dei requisiti per l’esercizio dell’attività; l’effettiva operatività della polizza dipende invece dal testo contrattuale, dalle attività dichiarate, dai soggetti assicurati, dal massimale, dalle esclusioni e dalle condizioni previste dalla compagnia.

Attività professionali da assicurare

La polizza deve essere coerente con l’attività effettivamente svolta dalla società di mediazione creditizia e con il modello organizzativo adottato. Una descrizione incompleta dell’attività può generare criticità in caso di sinistro o in fase di verifica dei requisiti.

Cosa può coprire la polizza

La RC professionale mediatore creditizio può coprire, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto, le richieste di risarcimento per danni patrimoniali derivanti da errori, omissioni o negligenze commesse nello svolgimento dell’attività professionale assicurata.

• errori nella gestione delle pratiche di finanziamento;
• omissioni o inesattezze nella trasmissione delle informazioni;
• negligenze nella raccolta o gestione della documentazione;
• contestazioni relative alla consulenza creditizia prestata;
• ritardi o errori operativi nella gestione della pratica;
• danni patrimoniali causati a clienti o terzi;
• responsabilità derivante dall’attività di collaboratori o dipendenti, se prevista dal contratto;
• spese legali e di difesa, nei limiti indicati dalla polizza;
• responsabilità connesse al perimetro dell’attività dichiarata e assicurata.

L’operatività della copertura dipende sempre dal testo contrattuale. Prima della sottoscrizione occorre verificare attività incluse, soggetti assicurati, massimale, franchigie, scoperti, esclusioni, retroattività e condizioni di denuncia del sinistro.

Massimale, fatturato e requisiti OAM

Il massimale rappresenta l’importo massimo che la compagnia può riconoscere in caso di sinistro o per annualità assicurativa, secondo quanto previsto dalle condizioni di polizza. Per i mediatori creditizi, il massimale deve rispettare i requisiti minimi OAM applicabili e risultare coerente con il fatturato o volume d’affari.

La verifica del massimale non deve essere generica. In sede di stipula o rinnovo occorre controllare la fascia di fatturato rilevante, la circolare OAM applicabile, il numero di collaboratori, il modello organizzativo e il rischio effettivo della società.

• massimali minimi richiesti dalla disciplina OAM applicabile;
• fatturato dell’esercizio precedente alla stipula o al rinnovo;
• volume e tipologia delle pratiche gestite;
• numero di collaboratori, dipendenti o soggetti della rete;
• tipologia di clientela assistita;
• rapporti con banche e intermediari finanziari;
• forma societaria e organizzazione interna;
• franchigie, scoperti e sottolimiti previsti dalla polizza;
• eventuali richieste specifiche connesse alla posizione OAM.

Un massimale non coerente può creare criticità in fase di iscrizione, rinnovo o permanenza negli elenchi OAM e può lasciare scoperta una parte del rischio professionale.

Società, collaboratori e rete operativa

La mediazione creditizia è svolta secondo le regole previste dalla normativa di settore e dalla disciplina OAM. La forma societaria, l’organizzazione interna e la presenza di collaboratori incidono sul rischio assicurativo e devono essere correttamente rappresentate nella richiesta.

La polizza deve essere verificata rispetto ai soggetti assicurati e alla responsabilità per condotte proprie o di terzi del cui operato la società risponde. Non è opportuno presumere che collaboratori, dipendenti o rete commerciale siano sempre coperti senza controllare il testo di polizza.

• società di mediazione creditizia;
• amministratori, dipendenti e collaboratori, se previsti;
• rete commerciale o operativa;
• rapporti con banche e intermediari finanziari;
• organizzazione interna e procedure operative;
• eventuali richieste connesse alla posizione OAM;
• coerenza tra polizza, iscrizione OAM e struttura dell’attività.

Claims made, retroattività e continuità

Le polizze RC professionali operano frequentemente in regime claims made. In questo schema assume rilievo la richiesta di risarcimento presentata durante il periodo di validità della polizza, anche se il fatto professionale si è verificato in un momento precedente, purché rientri nella retroattività prevista.

Per il mediatore creditizio è importante garantire continuità della copertura, soprattutto in caso di rinnovo annuale, cambio compagnia, variazione del fatturato, modifica dell’organizzazione societaria o aggiornamento della posizione OAM.

• decorrenza della polizza;
• periodo di retroattività riconosciuto;
• continuità tra copertura precedente e nuova polizza;
• assenza di circostanze note prima della stipula;
• aggiornamento del massimale in base al fatturato;
• eventuali effetti di variazioni organizzative;
• condizioni per la denuncia del sinistro o della circostanza.

Quanto può costare

Il costo della RC professionale mediatore creditizio non può essere determinato in modo attendibile senza analizzare posizione OAM, forma societaria, fatturato, massimale richiesto, collaboratori e condizioni della copertura.

La quotazione può dipendere da fatturato o volume d’affari, fascia di massimale applicabile, numero di collaboratori o dipendenti, tipologia di attività e pratiche gestite, presenza di sinistri o circostanze pregresse, retroattività richiesta, franchigie, scoperti ed esclusioni.

Per ottenere un preventivo coerente è preferibile inviare informazioni precise sulla società, sulla posizione OAM e sull’attività effettivamente svolta, evitando richieste generiche che potrebbero produrre una copertura non allineata ai requisiti applicabili.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima analisi può essere sufficiente una documentazione parziale. La documentazione completa può essere richiesta successivamente in base alla compagnia, alla posizione OAM, al fatturato e al livello di approfondimento istruttorio necessario.

• dati anagrafici e fiscali della società;
• partita IVA e visura camerale aggiornata;
• indicazione dell’iscrizione OAM o della fase di iscrizione;
• descrizione dell’attività svolta;
• fatturato o volume d’affari dell’esercizio precedente;
• numero di collaboratori, dipendenti o soggetti della rete;
• tipologia di pratiche gestite;
• intermediari convenzionati o modello operativo, se rilevante;
• massimale richiesto o massimale minimo da verificare;
• eventuale polizza precedente;
• data di retroattività già acquisita o richiesta;
• eventuali sinistri pregressi o circostanze note;
• eventuali esigenze specifiche connesse alla posizione OAM o al rinnovo.

Se alcuni dati non sono ancora disponibili, è comunque possibile inviare le informazioni già raccolte per individuare gli elementi mancanti e impostare correttamente la richiesta.

Errori da evitare

Gli errori più frequenti nella scelta della RC professionale mediatore creditizio riguardano la mancata corrispondenza tra requisiti OAM, fatturato, massimale e attività assicurata.

• scegliere la polizza solo in base al premio;
• non verificare il rispetto dei requisiti OAM applicabili;
• indicare un massimale non coerente con fatturato o volume di attività;
• non aggiornare il massimale in sede di rinnovo;
• non dichiarare correttamente collaboratori, dipendenti o rete operativa;
• non verificare la coerenza tra attività, iscrizione OAM e polizza;
• utilizzare una copertura generica non coerente con l’attività di mediazione creditizia;
• trascurare retroattività e continuità della copertura;
• non verificare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• non comunicare sinistri pregressi o circostanze note;
• non controllare i termini di denuncia del sinistro o della circostanza.

Domande frequenti

Per approfondire

• RC professionale: panoramica generale sulle coperture di responsabilità civile professionale.
• RC professionale area finanziaria e assicurativa: sezione dedicata alle coperture per intermediari finanziari e assicurativi.
• RC professionale agente in attività finanziaria: copertura per agenti iscritti OAM.
• RC professionale agente assicurativo: approfondimento per intermediari assicurativi iscritti al RUI.
• RC professionale broker assicurativo: pagina dedicata alla copertura per broker assicurativi.
• Guida completa alla RC professionale: guida generale per comprendere funzionamento, massimali, esclusioni e principali elementi delle polizze RC professionali.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la RC professionale mediatore creditizio, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.