RC professionale fisioterapista: polizza per attività riabilitativa, domiciliare e presso strutture

La RC professionale fisioterapista è una polizza di responsabilità civile professionale destinata a tutelare il professionista dalle richieste di risarcimento avanzate da pazienti o terzi per errori, omissioni, negligenze o presunte responsabilità connesse allo svolgimento dell’attività sanitaria riabilitativa.

Il fisioterapista opera in un ambito sanitario caratterizzato da trattamenti manuali, percorsi riabilitativi, recupero funzionale, attività motoria terapeutica, supporto post-traumatico, post-operatorio e gestione di pazienti con limitazioni funzionali. Si tratta di attività che richiedono competenza tecnica, corretta valutazione del paziente e attenzione nell’esecuzione delle prestazioni.

Prima della sottoscrizione o del rinnovo è opportuno verificare attività assicurate, massimale, retroattività, eventuale garanzia postuma, colpa grave, attività domiciliare, trattamenti manuali, collaborazioni con strutture sanitarie, rapporto con eventuale copertura della struttura, franchigie, scoperti, esclusioni e condizioni di denuncia del sinistro.

Indice dei contenuti

• Cos’è la RC professionale fisioterapista
• Quando serve
• Normativa e obbligo assicurativo
• Funzione della polizza
• Attività professionali assicurabili
• Cosa può coprire la polizza
• Attività domiciliare e presso strutture sanitarie
• Principali rischi professionali
• Colpa grave e responsabilità sanitaria
• Massimale, franchigie ed esclusioni
• Claims made, retroattività e postuma
• Quanto può costare
• Come funziona la richiesta
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la RC professionale fisioterapista

La RC professionale fisioterapista è una copertura assicurativa che tutela il professionista dalle conseguenze economiche di richieste di risarcimento collegate all’attività sanitaria riabilitativa assicurata.

La polizza può intervenire, nei limiti previsti dal contratto, quando un paziente o un terzo contesta un danno derivante da errore, omissione, negligenza, complicanza gestita in modo non corretto o presunta responsabilità professionale riconducibile all’attività del fisioterapista.

La copertura può riguardare trattamenti fisioterapici, terapie manuali, riabilitazione motoria, recupero funzionale, attività domiciliare, consulenze fisioterapiche e prestazioni svolte presso studi, centri riabilitativi o strutture sanitarie, purché tali attività siano dichiarate e comprese nelle condizioni di polizza.

È essenziale che le attività effettivamente svolte siano correttamente indicate nella richiesta assicurativa e nel contratto, così da ridurre il rischio di esclusioni o contestazioni in fase di sinistro.

Quando serve una RC professionale per fisioterapisti

La RC professionale serve quando il fisioterapista esercita attività sanitaria riabilitativa e può essere chiamato a rispondere di danni contestati da pazienti o terzi nello svolgimento della prestazione.

La copertura assume particolare rilievo quando il professionista svolge trattamenti manuali, riabilitazione motoria o neuromotoria, attività domiciliare, prestazioni presso strutture, percorsi post-traumatici o post-operatori, oppure quando opera in collaborazione con studi, centri riabilitativi o strutture sanitarie.

• trattamenti fisioterapici e riabilitativi;
• terapie manuali;
• riabilitazione motoria, neuromotoria e funzionale;
• recupero funzionale post-traumatico o post-operatorio;
• rieducazione posturale e attività di mantenimento funzionale;
• prestazioni domiciliari presso il paziente;
• attività presso studi, ambulatori, centri riabilitativi o strutture sanitarie;
• collaborazioni professionali con strutture pubbliche o private.

Normativa e obbligo assicurativo per i fisioterapisti

Per i fisioterapisti e, più in generale, per gli esercenti le professioni sanitarie, la copertura assicurativa per la responsabilità civile professionale si inserisce nel quadro della normativa in materia di responsabilità sanitaria.

Il riferimento principale è la Legge 8 marzo 2017, n. 24, che disciplina la sicurezza delle cure e la responsabilità professionale degli esercenti le professioni sanitarie. L’articolo 10 riguarda l’obbligo di assicurazione e deve essere valutato in relazione alla forma concreta di esercizio dell’attività, al rapporto con eventuali strutture sanitarie e alla copertura per colpa grave.

Il D.M. 15 dicembre 2023, n. 232 ha definito i requisiti minimi delle polizze assicurative e delle misure analoghe previste per strutture sanitarie, sociosanitarie e professionisti sanitari. La Legge 11 gennaio 2018, n. 3 rileva inoltre nel quadro di riordino delle professioni sanitarie.

• Legge 8 marzo 2017, n. 24, in materia di sicurezza delle cure e responsabilità professionale sanitaria;
• articolo 10 della Legge 24/2017, in materia di obbligo di assicurazione;
• D.M. 15 dicembre 2023, n. 232, sui requisiti minimi delle polizze sanitarie;
• Legge 11 gennaio 2018, n. 3, relativa anche al riordino delle professioni sanitarie;
• normativa ordinistica e sanitaria applicabile alla professione fisioterapica;
• eventuali obblighi formativi ECM, quando rilevanti secondo normativa e condizioni contrattuali;
• condizioni contrattuali previste dalla compagnia assicurativa.

La polizza deve quindi essere valutata non solo come adempimento professionale, ma come strumento di tutela patrimoniale rispetto ai rischi sanitari, tecnici e organizzativi connessi all’attività fisioterapica.

Funzione della polizza RC professionale fisioterapista

La funzione principale della polizza è proteggere il patrimonio del fisioterapista in caso di richieste risarcitorie connesse allo svolgimento dell’attività professionale sanitaria.

La copertura consente di trasferire alla compagnia assicurativa, entro i limiti del massimale e delle condizioni contrattuali, il rischio economico derivante da errori, omissioni, negligenze o presunte responsabilità professionali.

• tutela il professionista dalle richieste di risarcimento dei pazienti;
• può coprire danni derivanti dall’attività sanitaria fisioterapica, se compresi in polizza;
• può riguardare trattamenti manuali, riabilitazione motoria, recupero funzionale e attività domiciliare;
• può prevedere retroattività per attività pregresse, secondo contratto;
• può includere garanzia postuma e copertura per colpa grave, se previste;
• può comprendere spese legali o di gestione della vertenza, secondo le condizioni di polizza;
• aiuta a gestire il rischio professionale connesso a pazienti, trattamenti e percorsi riabilitativi.

Attività professionali assicurabili

Le attività del fisioterapista possono variare in funzione del contesto operativo, della tipologia di pazienti trattati, delle prestazioni svolte e della forma organizzativa dell’attività. Per questo motivo la polizza deve essere verificata rispetto al perimetro effettivo dell’attività esercitata.

• valutazione funzionale del paziente;
• trattamenti fisioterapici e riabilitativi;
• terapie manuali;
• riabilitazione motoria e neuromotoria;
• recupero funzionale post-traumatico o post-operatorio;
• rieducazione posturale;
• attività di prevenzione e mantenimento funzionale;
• consulenze fisioterapiche;
• prestazioni domiciliari;
• attività svolta presso studi, ambulatori, centri riabilitativi o strutture sanitarie.

La varietà delle prestazioni rende importante una copertura coerente con le attività effettivamente svolte, con il profilo sanitario del professionista e con l’eventuale rapporto con strutture pubbliche o private.

Cosa può coprire la RC professionale fisioterapista

La polizza può coprire le richieste di risarcimento derivanti da errori, omissioni, negligenze o presunte responsabilità commesse nello svolgimento delle attività sanitarie dichiarate.

Le garanzie effettive dipendono dal testo di polizza e devono essere verificate prima della sottoscrizione. Non tutte le attività, estensioni o modalità operative sono automaticamente incluse.

• contestazioni relative a trattamenti fisioterapici;
• presunti errori nell’esecuzione di terapie manuali;
• danni fisici contestati dal paziente, se rientranti nelle condizioni di polizza;
• peggioramento o mancato recupero funzionale contestato;
• responsabilità connesse a programmi riabilitativi;
• attività domiciliare, se compresa in polizza;
• attività presso studi, centri o strutture sanitarie, se dichiarata e assicurata;
• responsabilità per attività svolte da collaboratori, se prevista;
• spese legali o di gestione della vertenza, nei limiti indicati dalla polizza.

La copertura deve essere valutata considerando attività esercitate, massimale, retroattività, garanzia postuma, colpa grave, franchigie, scoperti, esclusioni e condizioni di denuncia del sinistro.

Attività domiciliare e presso strutture sanitarie

Il fisioterapista può svolgere la propria attività presso uno studio, un centro riabilitativo, una struttura sanitaria, una palestra sanitaria autorizzata oppure direttamente presso il domicilio del paziente.

Il luogo di svolgimento della prestazione può incidere sulla configurazione del rischio e deve essere dichiarato correttamente in fase di valutazione della polizza. È inoltre importante distinguere tra attività autonoma, collaborazione con strutture di terzi, attività presso strutture pubbliche o private e coperture eventualmente già presenti presso la struttura.

• attività presso studio fisioterapico;
• attività presso centri riabilitativi;
• prestazioni presso strutture sanitarie pubbliche o private;
• attività domiciliare presso il paziente;
• collaborazioni professionali con studi o strutture di terzi;
• rapporto tra polizza personale e copertura della struttura sanitaria;
• eventuale necessità di copertura per colpa grave.

La verifica del contesto operativo è importante per evitare scoperture, soprattutto quando il professionista alterna attività autonoma, collaborazioni, prestazioni domiciliari e attività presso strutture.

Principali rischi professionali nell’attività fisioterapica

L’attività fisioterapica comporta responsabilità rilevanti perché le prestazioni incidono direttamente sul recupero funzionale, sulla mobilità, sulla condizione fisica e sulla qualità della vita del paziente.

• contestazioni relative ai trattamenti riabilitativi effettuati;
• presunti errori nell’esecuzione di terapie manuali;
• peggioramento della condizione fisica del paziente;
• lesioni o dolore conseguenti al trattamento;
• contestazioni sulla gestione del programma riabilitativo;
• mancata o incompleta informazione al paziente;
• contestazioni relative ad attività domiciliare o presso strutture di terzi;
• responsabilità per attività svolte da collaboratori o personale di studio;
• richieste risarcitorie connesse a percorsi post-traumatici o post-operatori.

Una copertura adeguata consente di gestire tali esposizioni nei limiti e alle condizioni previste dal contratto assicurativo.

Colpa grave e responsabilità sanitaria

Nell’ambito della responsabilità sanitaria, la copertura della colpa grave è un elemento da verificare con particolare attenzione, soprattutto per i professionisti che operano all’interno di strutture sanitarie pubbliche o private.

La garanzia può essere rilevante rispetto ad azioni di rivalsa o responsabilità amministrativa, nei limiti previsti dalla normativa applicabile e dal contratto assicurativo. Non deve essere confusa con la copertura RC professionale ordinaria né con la copertura eventualmente prevista dalla struttura.

• presenza o assenza della garanzia colpa grave;
• eventuali limiti di massimale specifici;
• ambito di operatività rispetto all’attività svolta;
• rapporti tra polizza personale e copertura della struttura;
• attività autonoma, dipendente o in collaborazione;
• eventuali esclusioni o condizioni particolari previste dal contratto.

Prima della sottoscrizione è opportuno distinguere con precisione tra copertura RC professionale, copertura per colpa grave e coperture eventualmente previste dalla struttura sanitaria.

Massimale, franchigie ed esclusioni

Il massimale è l’importo massimo che la compagnia può riconoscere in caso di sinistro, secondo quanto previsto dalle condizioni contrattuali.

Per un fisioterapista, la scelta del massimale deve tenere conto della tipologia di prestazioni svolte, del numero di pazienti trattati, dell’eventuale attività domiciliare, dell’attività presso strutture e del possibile impatto economico di un danno contestato dal paziente.

• massimale per sinistro e per periodo assicurativo;
• tipologia di attività fisioterapica svolta;
• numero di pazienti trattati;
• fatturato o volume di attività;
• trattamenti manuali o riabilitativi eseguiti;
• attività svolta in studio, struttura o domicilio;
• presenza di collaboratori o personale di supporto;
• garanzie per colpa grave, retroattività e postuma;
• franchigie, scoperti e sottolimiti previsti dalla polizza;
• esclusioni relative ad attività non dichiarate o non comprese.

Un massimale non adeguato può lasciare scoperta una parte significativa del rischio, soprattutto in presenza di attività con elevato numero di pazienti o prestazioni svolte in contesti diversi.

Claims made, retroattività e garanzia postuma

Le polizze RC professionale operano spesso secondo il regime claims made. Con questa formula assume rilievo la richiesta di risarcimento presentata durante il periodo di validità della polizza, anche se il fatto che l’ha generata si è verificato in un momento precedente.

La retroattività può consentire la copertura di richieste riferite ad attività svolte prima della decorrenza della polizza, nei limiti temporali e contrattuali previsti. Per il fisioterapista questo aspetto è rilevante perché una contestazione può emergere anche a distanza di tempo rispetto al trattamento o al percorso riabilitativo svolto.

La garanzia postuma può invece tutelare il professionista per richieste presentate dopo la cessazione dell’attività o dopo la conclusione del contratto, secondo le condizioni previste dalla polizza e dalla disciplina applicabile.

• periodo di retroattività riconosciuto;
• eventuali circostanze già note o già denunciate;
• decorrenza della polizza;
• continuità con polizze precedenti;
• durata dell’eventuale garanzia postuma;
• limiti di massimale applicabili;
• condizioni e termini per la denuncia del sinistro.

Quanto può costare una RC professionale fisioterapista

Il costo della RC professionale fisioterapista dipende dal profilo del professionista e dalle caratteristiche della copertura richiesta. Non esiste un premio standard valido per tutti i casi.

La quotazione viene normalmente determinata sulla base delle informazioni relative all’attività svolta, al massimale richiesto, al fatturato, alla retroattività, all’eventuale postuma, alla colpa grave, all’attività domiciliare, alla presenza di collaboratori e alle garanzie richieste.

• massimale assicurato;
• fatturato o volume di attività;
• tipologia di prestazioni fisioterapiche svolte;
• attività svolta in studio, struttura o domicilio;
• numero di pazienti trattati;
• retroattività richiesta;
• garanzia postuma o colpa grave;
• presenza di collaboratori o personale di studio;
• sinistri o circostanze pregresse;
• franchigie, scoperti ed esclusioni previste dal contratto.

Per ottenere un preventivo attendibile è opportuno fornire informazioni precise sulle prestazioni sanitarie effettivamente svolte e sull’organizzazione dell’attività.

Come funziona la richiesta della polizza

La richiesta di una RC professionale fisioterapista richiede la raccolta delle informazioni professionali e la verifica delle condizioni assicurative più coerenti con il profilo del richiedente.

1. raccolta dei dati del professionista o dello studio;
2. verifica dell’iscrizione all’albo professionale;
3. analisi delle attività fisioterapiche svolte;
4. verifica di trattamenti manuali, riabilitazione e attività domiciliare;
5. valutazione del fatturato o del volume di attività;
6. valutazione del massimale richiesto o opportuno;
7. verifica di retroattività, postuma e colpa grave;
8. analisi della presenza di collaboratori o personale di studio;
9. verifica del rapporto con eventuali strutture sanitarie;
10. controllo di esclusioni, franchigie e scoperti;
11. emissione del preventivo, se la richiesta è assumibile;
12. sottoscrizione della polizza e decorrenza secondo le condizioni contrattuali.

La richiesta può essere avviata anche con documentazione parziale. Eventuali dati mancanti possono essere integrati durante la fase di valutazione.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima valutazione è utile inviare le informazioni essenziali sull’attività svolta, sul profilo sanitario del professionista e sulle caratteristiche della copertura richiesta.

La documentazione necessaria può variare in base alla compagnia, al massimale richiesto, alla complessità dell’attività, alla presenza di attività domiciliare, collaborazioni con strutture o sinistri pregressi.

• dati anagrafici e fiscali del professionista o dello studio;
• iscrizione all’albo professionale;
• titolo professionale o abilitazione sanitaria;
• descrizione dell’attività fisioterapica svolta;
• indicazione di attività in studio, struttura o domicilio;
• eventuali collaborazioni con strutture sanitarie pubbliche o private;
• fatturato o volume di attività;
• numero indicativo di pazienti trattati;
• massimale desiderato;
• periodo di retroattività richiesto;
• eventuale esigenza di garanzia postuma o colpa grave;
• presenza di collaboratori o personale di studio;
• eventuale polizza precedente;
• sinistri, richieste risarcitorie o circostanze note;
• eventuali richieste assicurative ricevute da strutture, enti o committenti.

Non è necessario conoscere già tutti gli aspetti tecnici prima dell’invio. La prima analisi serve a verificare il perimetro della copertura, individuare eventuali criticità e impostare una richiesta coerente con l’attività effettiva.

Errori da evitare

Nella scelta di una RC professionale fisioterapista è opportuno evitare valutazioni basate solo sul premio. Il costo deve essere letto insieme a massimale, attività assicurate, retroattività, franchigie, esclusioni e condizioni di denuncia.

• scegliere la polizza solo in base al premio;
• non dichiarare correttamente tutte le attività fisioterapiche svolte;
• non verificare l’inclusione dell’attività domiciliare;
• trascurare retroattività, garanzia postuma o colpa grave;
• scegliere un massimale non coerente con il profilo di rischio;
• non verificare il rapporto tra polizza personale e copertura della struttura sanitaria;
• ignorare franchigie, scoperti, sottolimiti ed esclusioni;
• non controllare i termini di denuncia del sinistro;
• utilizzare una copertura generica non coerente con l’attività sanitaria effettivamente svolta;
• non dichiarare sinistri, richieste o circostanze già note.

Una verifica preventiva consente di individuare eventuali criticità prima della sottoscrizione e di richiedere una copertura più coerente con il profilo professionale effettivo.

Domande frequenti sulla RC professionale fisioterapista

Per approfondire

• RC professionale: pagina generale sulle coperture di responsabilità civile professionale.
• RC professionale area sanitaria: sezione dedicata alle coperture per professionisti sanitari.
• RC professionale medico chirurgo: copertura per medici e attività sanitaria.
• RC professionale odontoiatra: approfondimento per odontoiatri.
• RC professionale infermiere: approfondimento per infermieri.
• Guida completa alla RC professionale: guida di approfondimento sulle principali coperture professionali.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la RC professionale fisioterapista, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.