RC professionale area sanitaria

La RC professionale area sanitaria è la polizza di responsabilità civile professionale dedicata agli esercenti professioni sanitarie che possono ricevere richieste di risarcimento da pazienti o da terzi per presunti errori, omissioni, negligenze, imprudenze o imperizie nello svolgimento dell’attività professionale.

Prima di richiedere un preventivo è opportuno verificare professione esercitata, specializzazione, regime di attività, massimale, retroattività, garanzia postuma, colpa grave, attività presso strutture pubbliche o private, eventuali sinistri pregressi e condizioni contrattuali applicabili.

Questa pagina aiuta il professionista sanitario a capire quali elementi valutare prima della sottoscrizione, quali dati inviare per una prima analisi e quali errori evitare nella scelta della copertura. La valutazione finale dipende sempre dalla documentazione disponibile, dal profilo professionale e dalle condizioni offerte dalla compagnia assicurativa.

Indice dei contenuti

• Cos’è la RC professionale sanitaria
• Quando serve
• Normativa di riferimento
• Funzione della polizza
• Professionisti sanitari interessati
• Cosa può coprire la polizza
• Massimale, franchigie ed esclusioni
• Retroattività e garanzia postuma
• Colpa grave e attività in struttura
• Come funziona la richiesta
• Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
• Errori da evitare
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la RC professionale sanitaria

La RC professionale sanitaria è una copertura assicurativa che tutela il professionista rispetto alle conseguenze economiche di richieste di risarcimento collegate all’attività sanitaria dichiarata in polizza.

La polizza può intervenire, nei limiti previsti dal contratto, quando un paziente o un terzo contesta un danno derivante da presunto errore professionale, omissione, ritardo, negligenza, imprudenza o imperizia. L’operatività della copertura dipende sempre da condizioni, esclusioni, massimale, franchigie, scoperti, retroattività e regime temporale della polizza.

Non tutte le attività sanitarie presentano lo stesso livello di rischio. Una copertura per medico chirurgo, odontoiatra, psicologo, psicoterapeuta, fisioterapista, infermiere o biologo nutrizionista deve essere impostata in modo coerente con la professione effettivamente svolta, la specializzazione, il contesto operativo e le eventuali prestazioni svolte presso strutture pubbliche o private.

Quando serve una RC professionale sanitaria

La RC professionale sanitaria serve quando il professionista esercita un’attività sanitaria e deve proteggere il proprio patrimonio rispetto a richieste risarcitorie collegate alla prestazione professionale.

La copertura assume particolare rilievo per chi svolge attività libero-professionale, collabora con strutture sanitarie, opera presso cliniche private o strutture pubbliche, effettua consulenze, visite, prestazioni diagnostiche, terapeutiche, riabilitative, assistenziali o psicologiche, oppure necessita di una copertura specifica per colpa grave.

• attività sanitaria libero-professionale;
• attività presso strutture pubbliche o private;
• collaborazioni con studi, cliniche, poliambulatori o centri medici;
• prestazioni diagnostiche, terapeutiche, riabilitative o assistenziali;
• attività psicologica, psicoterapeutica o consulenziale;
• necessità di copertura per colpa grave, se pertinente al ruolo svolto;
• richiesta di copertura personale distinta da quella eventualmente prevista dalla struttura.

Normativa di riferimento

Il riferimento principale per la responsabilità professionale sanitaria è la Legge 8 marzo 2017, n. 24, nota come Legge Gelli-Bianco, che disciplina la sicurezza delle cure e la responsabilità professionale degli esercenti le professioni sanitarie.

Un ulteriore riferimento rilevante è il D.M. 15 dicembre 2023, n. 232, che individua i requisiti minimi delle polizze assicurative per strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private e per gli esercenti le professioni sanitarie, oltre a requisiti minimi di garanzia e condizioni generali di operatività delle altre misure analoghe.

Per i professionisti iscritti ad ordini o albi professionali rilevano inoltre le disposizioni generali sull’obbligo di assicurazione professionale e gli eventuali regolamenti dell’ordine di appartenenza. In fase di valutazione è quindi opportuno distinguere tra responsabilità civile professionale, copertura per colpa grave, copertura della struttura sanitaria e condizioni specifiche previste dalla singola polizza.

• Legge 8 marzo 2017, n. 24, in materia di sicurezza delle cure e responsabilità professionale sanitaria;
• D.M. 15 dicembre 2023, n. 232, sui requisiti minimi delle polizze sanitarie;
• DPR 7 agosto 2012, n. 137, in materia di ordinamenti professionali e obbligo assicurativo professionale;
• Codice Civile, per i profili generali di responsabilità civile;
• D.Lgs. 209/2005, Codice delle Assicurazioni Private;
• regolamenti dell’ordine, albo o collegio professionale di appartenenza;
• condizioni contrattuali della singola polizza assicurativa.

Le condizioni operative della copertura non possono essere valutate solo in astratto. Occorre controllare il contratto assicurativo, la professione dichiarata, il massimale, le estensioni richieste, le esclusioni e l’eventuale continuità con precedenti coperture.

Funzione della polizza RC professionale sanitaria

La funzione della polizza è trasferire alla compagnia assicurativa, entro i limiti previsti dal contratto, il rischio economico derivante da richieste di risarcimento connesse all’attività sanitaria assicurata.

La copertura non elimina la responsabilità professionale e non garantisce automaticamente l’accoglimento di ogni richiesta. Serve però a gestire, secondo le condizioni di polizza, le conseguenze economiche di contestazioni collegate a prestazioni sanitarie, consulenze, trattamenti, diagnosi, omissioni o altre attività professionali dichiarate.

• tutela il patrimonio personale del professionista nei limiti del massimale;
• può coprire richieste di risarcimento per presunti errori professionali;
• può includere spese di gestione della vertenza, se previste dal contratto;
• può prevedere retroattività e postuma secondo le condizioni pattuite;
• può comprendere colpa grave, se inclusa o acquistata come garanzia specifica;
• aiuta il professionista a disporre di una copertura coerente con l’attività esercitata.

Professionisti sanitari interessati

Le coperture RC professionale area sanitaria possono riguardare diverse figure che operano nel comparto medico, sanitario, riabilitativo, psicologico, assistenziale o consulenziale.

Ogni professione deve essere valutata in modo specifico, perché cambiano attività svolta, livello di rischio, massimale opportuno, eventuale necessità di colpa grave, retroattività e condizioni assicurative applicabili.

• RC professionale medico chirurgo;
• RC professionale odontoiatra;
• RC professionale psicologo;
• RC professionale psicoterapeuta;
• RC professionale fisioterapista;
• RC professionale infermiere;
• RC professionale biologo nutrizionista.

Possono essere valutate anche altre professioni sanitarie, in base all’attività effettiva, all’iscrizione all’ordine o albo di riferimento, al regime di lavoro e alle condizioni disponibili sul mercato assicurativo.

Cosa può coprire la polizza RC professionale sanitaria

La polizza può coprire le richieste di risarcimento derivanti da danni involontariamente causati a pazienti o terzi nello svolgimento dell’attività professionale dichiarata, secondo quanto previsto dalle condizioni contrattuali.

È necessario verificare con attenzione quali attività siano comprese, quali siano escluse, quale massimale sia previsto, se vi siano franchigie o scoperti, quale retroattività sia riconosciuta e se siano incluse garanzie accessorie.

• contestazioni per presunti errori professionali;
• omissioni, negligenze, imprudenze o imperizie;
• danni collegati a prestazioni sanitarie, diagnostiche, terapeutiche, riabilitative o consulenziali;
• attività presso studio professionale, struttura pubblica o struttura privata, se prevista;
• eventuali spese legali o di gestione della vertenza, nei limiti contrattuali;
• colpa grave, se inclusa o prevista da garanzia specifica;
• richieste presentate nel periodo di validità della polizza, secondo il regime temporale previsto.

Una polizza non coerente con l’attività effettivamente svolta può generare criticità in fase di sinistro. Per questo è opportuno dichiarare correttamente professione, specializzazione, mansioni, regime di attività e contesti operativi.

Massimale, franchigie ed esclusioni

Il massimale è l’importo massimo che la compagnia può corrispondere per uno o più sinistri, secondo quanto previsto dalla polizza. È uno degli elementi principali da valutare nella RC professionale sanitaria.

La scelta del massimale deve essere coerente con professione, specializzazione, tipologia di prestazioni, numero di pazienti, contesto operativo, eventuale attività chirurgica o diagnostica, esposizione al rischio e richieste normative o contrattuali applicabili.

• massimale per sinistro e per anno assicurativo;
• eventuali sottolimiti per specifiche garanzie;
• franchigie e scoperti applicabili;
• esclusioni contrattuali;
• limiti per colpa grave, se prevista;
• massimali differenziati in base al profilo di rischio;
• coerenza tra massimale e attività effettivamente esercitata.

Una valutazione basata solo sul premio annuo può essere insufficiente. Il costo deve essere letto insieme a massimale, estensioni, esclusioni, retroattività, postuma e condizioni di operatività della garanzia.

Retroattività e garanzia postuma

Molte polizze RC professionale sanitaria operano in regime claims made. In questo schema è rilevante il momento in cui viene presentata la richiesta di risarcimento e il periodo di retroattività riconosciuto dalla polizza.

La retroattività può consentire alla copertura di operare per fatti professionali avvenuti prima della decorrenza della polizza, purché rientrino nel periodo retroattivo previsto e non siano già noti o denunciati prima della sottoscrizione, secondo le condizioni contrattuali.

La garanzia postuma può invece riguardare richieste presentate dopo la cessazione dell’attività o dopo la cessazione della polizza, in relazione a fatti avvenuti durante il periodo di efficacia della copertura. Durata, costo, limiti e condizioni dipendono dal contratto assicurativo.

• verifica della continuità assicurativa;
• controllo di eventuali periodi scoperti;
• analisi della retroattività necessaria;
• valutazione della postuma in caso di cessazione o pensionamento;
• attenzione a fatti noti, circostanze pregresse e sinistri già denunciati;
• coerenza tra storia professionale e periodo temporale coperto.

Colpa grave e attività in struttura pubblica o privata

La colpa grave è un aspetto centrale per molti professionisti sanitari, soprattutto quando l’attività viene svolta presso strutture sanitarie o sociosanitarie pubbliche o private.

La copertura per colpa grave deve essere verificata espressamente, perché può essere inclusa, esclusa o acquistabile come estensione specifica. Occorre controllare massimale, ambito di operatività, esclusioni, franchigie, retroattività, postuma e rapporto con l’attività effettivamente svolta.

• ruolo del professionista all’interno della struttura;
• attività svolta come dipendente, convenzionato, collaboratore o libero professionista;
• presenza o assenza di copertura della struttura sanitaria;
• necessità di copertura personale per colpa grave;
• possibili azioni di rivalsa o responsabilità amministrativa nei casi previsti;
• coerenza tra polizza individuale e contesto operativo reale.

È opportuno non dare per scontato che la copertura della struttura sia sufficiente per ogni esigenza del professionista. La valutazione deve essere effettuata sul ruolo concreto, sulle condizioni contrattuali e sulla documentazione disponibile.

Come funziona la richiesta di RC professionale sanitaria

La richiesta di RC professionale sanitaria parte dall’analisi del profilo del professionista e dell’attività effettivamente svolta. Le informazioni raccolte permettono di valutare se la copertura richiesta sia coerente con il rischio e con le condizioni disponibili.

1. identificazione della professione sanitaria esercitata;
2. verifica dell’eventuale iscrizione a ordine, albo o collegio professionale;
3. analisi di specializzazione, prestazioni svolte e contesto operativo;
4. valutazione del massimale richiesto o opportuno;
5. verifica di retroattività, postuma e continuità assicurativa;
6. controllo dell’eventuale necessità di copertura per colpa grave;
7. raccolta di informazioni su sinistri o circostanze pregresse;
8. richiesta di preventivo alla compagnia o all’intermediario;
9. analisi della proposta e delle condizioni contrattuali prima della sottoscrizione.

La copertura decorre secondo quanto indicato in polizza e solo dopo il perfezionamento previsto dal contratto. In caso di richiesta di risarcimento, il professionista deve seguire le modalità di denuncia e gestione del sinistro previste dalle condizioni assicurative.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per avviare una prima valutazione può essere sufficiente una documentazione parziale, purché permetta di comprendere professione, attività svolta, contesto operativo e copertura richiesta.

La documentazione utile varia in base al caso concreto, alla professione sanitaria, alla compagnia, al massimale richiesto e alla presenza di eventuali estensioni come colpa grave, retroattività o postuma.

• dati anagrafici e fiscali del professionista;
• professione sanitaria esercitata;
• iscrizione a ordine, albo o collegio professionale, se prevista;
• specializzazione o area di attività;
• descrizione delle prestazioni svolte;
• regime di attività: libero professionista, dipendente, convenzionato o collaboratore;
• indicazione di attività presso strutture pubbliche, private, studi o poliambulatori;
• massimale desiderato o richiesto;
• eventuale esigenza di colpa grave;
• periodo di retroattività desiderato o necessario;
• eventuale necessità di garanzia postuma;
• presenza di polizze precedenti;
• sinistri, richieste di risarcimento o circostanze pregresse;
• eventuali richieste ricevute da struttura, ordine professionale o committente.

Non è necessario conoscere già tutti gli aspetti tecnici prima dell’invio della richiesta. La prima analisi serve proprio a individuare eventuali criticità, dati mancanti e condizioni da verificare prima della scelta della copertura.

Errori da evitare

Nella scelta di una RC professionale sanitaria è opportuno evitare decisioni basate solo sul prezzo. Premio, massimale, estensioni, esclusioni e regime temporale devono essere valutati insieme.

• scegliere una polizza non coerente con la professione effettivamente svolta;
• non dichiarare correttamente specializzazione, prestazioni o attività accessorie;
• trascurare il massimale o i sottolimiti di garanzia;
• non verificare franchigie, scoperti ed esclusioni;
• dare per scontata la copertura della colpa grave;
• ignorare retroattività, postuma e continuità assicurativa;
• non dichiarare sinistri o circostanze pregresse;
• confondere copertura personale e copertura della struttura sanitaria;
• non verificare l’operatività per attività presso strutture pubbliche o private;
• richiedere il preventivo senza indicare il reale contesto operativo.

Una verifica preliminare permette di individuare eventuali criticità prima della sottoscrizione e di impostare una richiesta più coerente con il profilo professionale del sanitario.

Domande frequenti sulla RC professionale area sanitaria

Per approfondire

• RC professionale: pagina generale sulle coperture di responsabilità civile professionale.
• RC professionale medico chirurgo: approfondimento dedicato ai medici e alle specificità della professione medica.
• RC professionale odontoiatra: pagina dedicata alla copertura per odontoiatri.
• RC professionale psicologo: approfondimento per psicologi e attività psicologiche.
• RC professionale psicoterapeuta: copertura per attività psicoterapeutica.
• RC professionale fisioterapista: pagina dedicata ai rischi professionali del fisioterapista.
• RC professionale infermiere: approfondimento per infermieri e attività assistenziali.
• RC professionale biologo nutrizionista: copertura per biologi nutrizionisti.
• Guida completa alla RC professionale: guida di approfondimento sulle principali coperture professionali.

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per la RC professionale area sanitaria, è possibile contattare UP Assicurazioni ai numeri 0881.371946 - 0881.366552 - 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upassicurazioni.it.